In tegenstelling tot veel volwassen verantwoordelijkheden, zoals het verzekeren van onze auto's of het maken van huur, krijgen we zelden de kans om onze weg te vinden in het omgaan met ziektekostenverzekeringen.
Ziektekostenverzekeringen zijn een van de meest gecompliceerde en belangrijkste aspecten van het zijn van een professional (en volwassene), en het vereist veel begrip in een zeer korte tijd.
Laten we dus wat licht werpen. Hier is een blik op wat u waarschijnlijk zult zien in uw op werk gebaseerde ziektekostenverzekering en een gids om u te helpen uw opties te begrijpen wanneer u geconfronteerd wordt met nieuwe (of veranderende) zorgpolissen.
De basis
Wanneer u dat verplichte papierwerk krijgt dat bij uw nieuwe zorgverzekering hoort, wordt het gedekt door verzekeringsjargon. Houd er rekening mee dat de cijfers, uitsplitsingen en providers voor uw dekking beleidsspecifiek zijn, maar hier is een verklarende woordenlijst van de basisvocab die u moet kennen:
Premium: de jaarlijkse vergoeding die u betaalt voor de ziektekostenverzekering. Dit is een maandelijkse of driemaandelijkse aftrek van uw salaris. Meestal betaalt u slechts een percentage van de volledige premie aan de zorgverzekeraar en uw werkgever dekt de rest - vaak drie of vier keer wat u aanbrengt.
Eigen risico: het totale bedrag dat u als patiënt moet betalen om uw zorgkosten te dekken voordat de verzekeringsmaatschappij begint te betalen. Uw eigen risico wordt waarschijnlijk uitgedrukt als een jaarlijks bedrag. Hoog eigen risico komt meestal met lagere premies, en het omgekeerde is ook waar.
HMO: Staat voor Health Maintenance Organization, een van de twee belangrijkste opties voor managed care-zorgverzekeringen via uw werkgever. Leden van HMO's ontvangen uitgebreide gezondheidszorg, vaak onder één dak, voor een vaste prijs. Als u deelneemt aan een HMO, dient een arts voor eerstelijnszorg als uw eerste aanspreekpunt voor gezondheidsproblemen en hebt u een verwijzing van hem of haar nodig om specialisten binnen de HMO te zien of om diagnostische diensten van de verzekeringsmaatschappij te krijgen . Als u een specialistische behandeling, tests of röntgenfoto's buiten de HMO zou uitvoeren, bent u verantwoordelijk voor de volledige kosten van deze services.
PPO: staat voor Preferred Provider Organisation, de andere hoofdoptie voor managed care. PPO's werken door verschillende zorgverleners te contracteren om hun 'voorkeursnetwerk' te vormen. Deze plannen bieden een grotere mate van flexibiliteit dan HMO's, omdat er geen verwijzing nodig is om specialisten te zien, en er is vaak een scala aan keuzes tussen artsen in de meeste medische gebieden, evenals tussen ziekenhuizen en apotheeklocaties. Hoewel het bezoeken van een netwerkprovider u misschien nog meer kost, biedt het meeste PPO-beleid ook dekking voor niet-netwerkservices.
In-netwerk / uit-netwerk: deze voorwaarden beschrijven zowel zorgverleners (artsen en specialisten) als instellingen (ziekenhuizen en apotheken). De kosten van zorgdiensten verschillen afhankelijk van of u deze ontvangt van providers binnen of buiten het netwerk, dus het is belangrijk om te weten wie en wat er in uw zorgverzekeringsnetwerk zit. De website van uw verzekeringsmaatschappij moet een zoekfunctie of een lijst bieden om gecontracteerde netwerkaanbieders bij u in de buurt te vinden. Ook accepteren sommige artsen sommige verzekeringsmaatschappijen niet, dus wanneer u een afspraak maakt met een nieuwe iemand, is het altijd een goed idee om de receptionist te vragen of het kantoor uw verzekering accepteert.
Co-betalingen: een vast bedrag dat u betaalt aan een zorgverlener in het netwerk tijdens de service. De resterende kosten van de service of het recept worden betaald door de verzekeringsmaatschappij. Diensten zoals doktersbezoeken, gevulde recepten, diagnostische tests, röntgenfoto's en ziekenhuisbezoeken hebben elk hun eigen co-pay-bedrag, maar het bedrag dat u betaalt voor elk type service is consistent voor alle gedekte providers. (U betaalt hetzelfde bedrag aan elke OB / GYN voor uw jaarlijkse examen, maar dat bedrag is anders dan wat u zou betalen om een chiropractor over uw rug te zien). Co-betalingen tellen mogelijk niet mee voor uw eigen risico, wat goed is om van tevoren te weten.
Medeverzekering: het percentage van uw zorgbetalingen dat u betaalt nadat uw eigen risico is voldaan, of het percentage dat u betaalt als u buiten het netwerk zorg krijgt. Uw bedrijf haalt de rest op - meestal met een verdeling van 20/80 (u betaalt 20%, zij betalen 80%). Maar hoewel ze misschien nog steeds het grootste deel van de rekening betalen, kan je 20% van een paar grote items snel oplopen, dus je bent meestal beter af in het netwerk te blijven voor dure diensten zoals ziekenhuisbezoeken. Co-assurantie telt echter, anders dan co-betalingen, meestal mee voor uw eigen risico. <
(Maximaal) Out of Pocket: het totale jaarlijkse bedrag dat u kunt betalen om uw zorgkosten te dekken. Dit cijfer omvat uw eigen risico en een vermelde combinatie van co-pays en co-verzekering, maar over het algemeen zijn de kosten van uw premie niet inbegrepen. Nadat u het maximale uit uw zak voor het jaar hebt gehaald, betaalt uw verzekering alles (tot uw limiet - hoewel dat waarschijnlijk in het bereik van een half miljoen ligt).
Preventieve zorg: screenings en vaccinaties die verzekeringsmaatschappijen momenteel moeten dekken volgens de Affordable Care Act. Als u tot een groepsbeleid behoort dat meerdere jaren oud is, is het misschien nog niet grootvader, maar deze maatregelen om u gezond te houden moeten worden aangeboden tegen een lage co-pay of co-verzekerde kosten.
Uitsluitingen: alles wat uw polis niet dekt, van specifieke aandoeningen of medische noodgevallen tot accidenteel letsel. Lees dit gedeelte zorgvuldig door, bel de verzekeringsmaatschappij met vragen en lees meer over beleidsdefinities en impliciete uitsluitingen.
Tandheelkunde en visie: deze gebieden van gezondheidszorg hebben meestal elk hun eigen, afzonderlijke polissen met unieke voorwaarden, dus verwacht niet noodzakelijkerwijs vrije uitloop bij het kiezen van een optometrist of tandarts - uw werkgever biedt mogelijk niet eens dit soort verzekeringen . Oftomologen (specialisten in ooggezondheid) worden echter vaak gedekt door algemene ziektekostenverzekeringen en kunnen jaarbrillen of contactlensrecepten schrijven, dus bekijk verschillende opties.
HMO's versus PPO's
Met het beleid voor managed care dat door veel bedrijven wordt aangeboden, kunt u kiezen tussen een HMO- en een PPO-optie. Dit is geweldig - zolang je weet wat je behoeften zijn. Houd rekening met uw persoonlijke situatie en gebruik de volgende lijst met vragen om u te helpen een slimme beslissing te nemen:
Gemak: Waar is uw dichtstbijzijnde HMO-faciliteit? Wilt u liever dat één arts overal naartoe gaat en haar vertrouwen met het maken van verwijzingen (HMO), of heeft u de mogelijkheid om zelf specialisten in het netwerk (PPO) te vinden?
Bestaande zorgaanbieders: hebt u een langdurige relatie met een arts of een reeds bestaande aandoening die aandacht van een specifieke specialist vereist? Zo ja, controleer dan of hij of zij zich in uw netwerk bevindt. Als dit niet het geval is en u niet enthousiast bent om van arts te veranderen, biedt een PPO u dekking voor providers die niet op het netwerk zijn aangesloten. Als u echter nieuw bent in een stad en meestal alleen preventieve medische zorg nodig heeft, is deze zorg mogelijk niet op u van toepassing - een HMO voldoet mogelijk prima aan uw behoeften.
Kosten vooraf versus op kantoor: Bent u het type persoon dat 'beter veilig is dan genezen?' HMO's kosten over het algemeen meer vooraf via een hogere premie, maar elke reis naar de arts kost u minder dan als u een PPO had verzekering. Als u meer geneigd bent zichzelf te behandelen en de arts te vermijden, behalve wanneer dit absoluut noodzakelijk is, kosten PPO's u minder per jaar aan premies, maar ze brengen u meer in rekening op het kantoor van de arts.
Specialistische dekking en persoonlijke problemen: let op de uitsluitingen van verschillende HMO- en PPO-providers, omdat niet alle beleidsregels gelijk zijn. Als u verwacht dat u ziekenhuisopname nodig heeft voor een aandoening, is het belangrijk om te weten te komen welke netwerkartsen beschikbaar zijn in welke ziekenhuizen, en in welke mate dergelijke diensten worden gedekt.
