Je hebt gehoord van Roth IRA's en je hebt gehoord van 401 (k) s.
Beide zijn geweldig op hun eigen manier, maar als u deze nieuwe pensioenrekening met de naam Roth 401 (k) tot uw beschikking hebt, moet u er ook zeker naar kijken.
De Wall Street Journal meldt dat volgens Fidelity 21% van de bedrijven vanaf 2011 een Roth-optie op hun 401 (k) aanbood, die plannen beheert die 11 miljoen mensen dekken. En dat aantal groeit. Bij grote bedrijven met 250.000 werknemers of meer is dit 50%.
We breken de ins en outs van een Roth 401 (k) pensioenrekening af, zodat u erop kunt vertrouwen dat u de juiste beslissing neemt voor uw financiën. Zelfs als u er momenteel geen in uw bedrijf hebt, lees dan verder, omdat een Roth 401 (k) veel mensen ten goede kan komen, en u kunt altijd vragen dat uw HR-afdeling deze toevoegt aan de pensioenopties van het bedrijf.
Hoe pensioenplannen verschillen
Met een Roth IRA betaal je nu belasting over je bijdrage, maar dan wordt al het geld dat je eraan verdient niet belast wanneer je het uittrekt, zolang je geld opneemt na de leeftijd van 59 1/2. Het nadeel is dat je slechts $ 5.000 per jaar kunt inzetten en dat je minder dan $ 110.000 moet verdienen om de volledige $ 5.000 bij te dragen. Als u meer dan $ 125.000 verdient, kunt u helemaal geen Roth IRA gebruiken (maar u kunt wel een niet-aftrekbare traditionele IRA gebruiken).
Aan de andere kant, met een traditionele 401 (k) betaal je nu geen belasting, maar dan worden al je inkomsten belast wanneer je het geld ophaalt, net als bij de traditionele IRA. Het voordeel is dat u tot $ 17.000 per jaar kunt bijdragen.
Maar nu biedt de Roth 401 (k) het beste van twee werelden:
Met andere woorden, je kunt gangbusters gaan op je pensioen met een Roth 401 (k).
Maar hey, als je niet comfortabel bent om slechts $ 17.000 per jaar bij te dragen (je hebt tenslotte grote plannen om met pensioen te gaan in Monaco met toegang tot een 40-voet zeilboot), kun je nog meer bijdragen. Als u onder de hierboven genoemde inkomensgrenzen valt, kunt u ook uw eigen Roth IRA openen, wat betekent dat u elk jaar tot $ 22.000 op uw pensioenrekeningen kunt zetten en geen belasting betaalt over het bedrag dat groeit als u met pensioen gaat. (Als uw inkomen te hoog is om bij te dragen aan een Roth, kunt u $ 5000 bijdragen aan een traditionele IRA, maar u krijgt geen belastingaftrek.)
U kunt zelfs lagere kosten betalen voor kosten die aan uw plan zijn gekoppeld, omdat het door uw bedrijf wordt beheerd, in plaats van de consumententarieven die u via een bemiddelingsovereenkomst met een Roth zou krijgen. Dat kan besparingen voor u betekenen.
Moet je je aanmelden?
Klinkt perfect, toch? Het is best wel cool. Maar er zijn een paar situaties waarin u de optie niet moet nemen:
1. Als uw inkomen waarschijnlijk veel daalt nadat u met pensioen gaat, of als uw belastingtarief nu hoog is. Als u zich in een scenario bevindt waardoor u denkt dat u waarschijnlijk een aanzienlijk lager inkomen heeft tijdens uw pensioen dan vandaag, betekent dit ook dat uw belastingtarief kan dalen bij pensionering. Om die reden wilt u misschien geen Roth 401 (k) waar bijdragen nu worden belast, en in plaats daarvan wilt u misschien uw belastingen uitstellen en een normale 401 (k) gebruiken.
2. Als je niet veel jaren hebt tot je pensioen om je geld te laten groeien. Een van de beste voordelen van de Roth 401 (k) is dat u nooit wordt belast op beleggingswinsten. Om dit waardevol te laten zijn, wilt u tijd hebben om uw geld echt te laten groeien, en naarmate u dichter bij uw pensioen komt, is er niet alleen minder tijd, maar neemt u vaak ook veel minder risico met uw portefeuille, wat zich meestal vertaalt om de winst te verlagen.
3. Als u elke maand minder bijdraagt om het verlies aan belastingvoordelen te compenseren die u genoot onder de traditionele 401 (k). Er is een klein vooraf fiscaal voordeel in de traditionele 401 (k), wat betekent dat elke dollar die u bespaart, op dit moment het belastbare inkomen verlaagt. Hoewel je nog steeds je belastingen onderweg moet betalen (en zelfs belastingen op de investeringswinsten), is de Roth waarschijnlijk nog niet de juiste keuze als je van plan bent elke maand minder op te bergen.
4. U wilt een breed scala aan investeringsopties. Roth 401 (k) s bieden vaak smallere beleggingskeuzes dan Roth IRA-accounts. Als je veel om veel keuzes geeft, kan dit je een pauze geven.
Het komt neer op
Roth 401 (k) s zijn een geweldige optie voor bijna elke werknemer, vooral degenen aan de jongere kant die elk jaar zoveel mogelijk weg willen stoppen voor een fantastisch pensioen.
