U weet dat uw credit score belangrijk is, maar als u zoals de meeste bent, weet u waarschijnlijk niet precies wat het betekent. Maar het is de sleutel tot uw financiële toekomst om te begrijpen wat erin gaat (en vooral als u een lage score heeft, wat u kunt doen om het op peil te brengen). Hier is een korte inleiding over alles wat u moet weten over uw nummer.
Wat betekent het nummer gerelateerd aan uw credit score?
Uw credit score is een getal tussen 300 en 850, berekend met behulp van een gestandaardiseerde formule uit de informatie op uw credit rapport. Een score onder de 600 wordt als slecht beschouwd en alles boven de 720 is uitstekend.
Waarom is het belangrijk?
Kortom, hoe hoger uw credit score, hoe lager het risico dat een geldschieter neemt bij het verstrekken van u een lening. Met een geweldige credit score, zult u niet alleen gemakkelijker in aanmerking komen voor alles, van creditcards tot autoleningen en hypotheken, u zult ook een lagere rente betalen - u bespaart op de lange termijn veel geld. Niet op zoek naar een lening? U moet weten dat verhuurders en potentiële werkgevers uw kredietwaardigheid ook kunnen controleren.
Wat staat er op mijn kredietrapport?
Als u naar uw kredietrapport kijkt, ziet u dat het uit vier hoofdonderdelen bestaat:
Identificatiegegevens: dit omvat uw naam, adres, sofi-nummer, geboortedatum en dienstverband - en heeft geen effect op uw credit score. Het wordt bijgewerkt op basis van de informatie die u verstrekt wanneer u een lening aanvraagt.
Handelslijnen: dit zijn al uw kredietrekeningen - autoleningen, studieleningen, hypotheken en creditcards - samen met uw beschikbare krediet, het saldo van wat u verschuldigd bent, hoe lang de rekening open is en uw betalingsgeschiedenis.
Kredietaanvragen: dit geeft het aantal keren aan dat u in de afgelopen twee jaar een nieuw krediet heeft aangevraagd.
Items in the Public Record: dit is informatie die is verzameld uit de registers van staats- en provinciale rechtbanken, waaronder faillissementen, executies, inbeslagnames, burgerlijke beslissingen en loonbeslag.
Hoe komt dit allemaal neer op een numerieke score?
De gegevens in uw kredietrapport zijn gegroepeerd in vijf categorieën, die elk worden gewogen en meegenomen in de berekening van uw score. Hoewel het belang van elke categorie uiteindelijk afhangt van je kredietgeschiedenis (als je bijvoorbeeld een goede score maar een beperkte kredietgeschiedenis hebt, word je anders behandeld dan iemand die 20 jaar krediet heeft), hier is hoe het ruwweg uiteenvalt .
35% Betalingsgeschiedenis: uw rekeningen op tijd betalen is het grootste wat u kunt doen om een hoge kredietscore te behouden (of op te bouwen). Zelfs als u alleen de minimale betalingen op uw creditcard kunt doen, zal het verzenden van deze op het moment dat ze verschuldigd zijn het meest doen om uw credit score te behouden.
Hoeveel een achterstallige betaling uw score negatief beïnvloedt, varieert. Als u de creditcardbetaling van vorige week bent vergeten, maakt u zich geen zorgen: u betaalt waarschijnlijk een late vergoeding, maar alles dat binnen 30 dagen na de vervaldatum wordt betaald, wordt niet aan de kredietbureaus gemeld. Te late betalingen worden 30, 60 of 90 dagen te laat in uw rapport weergegeven en als het account wordt overgedragen aan een incassobureau, wordt dat ook weergegeven. (Als het een eenmalige fout is, kunt u de kredietgever vragen om uw fout niet te melden. Er is geen garantie dat ze het eens zullen zijn, maar het doet geen pijn om te proberen of u een goede verklaring hebt.)
30% verschuldigde bedragen: dit is het belangrijkste als het gaat om doorlopende kredietlijnen (zoals creditcards en home equity-lijnen). Het maximaliseren van het krediet dat voor u beschikbaar is, zal uw score aanzienlijk beïnvloeden als u meer wilt aanvragen. Vooral als u net begint krediet te vestigen en slechts een paar accounts hebt, probeer dan het saldo op uw creditcards onder de 50% van hun limiet te houden.
Als u aantoont dat u uw leningen op afbetaling (leningen die u gedurende een vooraf bepaalde periode terugbetaalt, zoals autoleningen en hypotheken) betaalt, bewijst dit ook dat u uw schulden adequaat beheert.
15% kredietgeschiedenis: hoe langer uw kredietgeschiedenis, hoe hoger uw score. Een lange geschiedenis van tijdige betalingen laat een geldschieter zien dat u uw geld goed beheert.
10% nieuw krediet: het aanvragen van verschillende nieuwe leningen of creditcards binnen een korte periode kan rode vlaggen opleveren. Maar gebruik dat niet als een excuus om niet te winkelen. Vragen van een paar autodealers of meerdere hypotheekverstrekkers rond dezelfde dag zouden geen invloed moeten hebben op uw credit score - het openen van een paar nieuwe leningsrekeningen zal dat wel doen.
10% gebruikte soorten krediet: u hebt misschien gehoord van 'goede schuld' versus 'slechte schuld'. Hypotheken en leningen op afbetaling (leningen die u gedurende een vastgestelde periode terugbetaalt) worden door kredietverstrekkers doorgaans als 'goede schuld' beschouwd, omdat je gaat op geen enkel moment de balans verhogen. Draaibare leningen, zoals creditcards en kredietlijnen, krijgen soms een slechte rap omdat u ze op elk moment kunt maximaliseren. Uw kredietrapport zoekt echter naar een combinatie van krediettypen. Als u gewoon krediet vestigt met uw eerste autolening of een inleidende creditcard, kan uw score iets lager zijn.
Hoe controleer ik mijn credit score en rapport?
Ga naar Annualcreditreport.com. U hebt elk jaar recht op drie gratis exemplaren van uw kredietrapport, één van elk van de belangrijkste kredietrapportagebureaus (Equifax, TransUnion en Experian). En profiteer ervan - u wilt ervoor zorgen dat u alle handelsregels in uw rapport herkent. Als er iets mis lijkt, neem dan zo snel mogelijk contact op met het kredietbureau om een geschil in te dienen.
Het rapport zelf bevat uw credit score niet; maar je kunt de jouwe gratis vinden met een site als Credit Karma. (Wees op uw hoede voor minder dan gerenommeerde sites voor kredietcontrole die kosten in rekening brengen voor hun services - u zou niet moeten betalen.)
Ik heb een lage score. Wat kan ik doen - en hoe lang zal het duren om het ter sprake te brengen?
Helaas is er geen snel antwoord, omdat het sterk varieert afhankelijk van uw situatie. Ik raad u aan iemand te raadplegen die u door uw budget en financiële portefeuille kan loodsen om te zien wat u kunt doen om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Uw bank of kredietunie kan deze service verlenen.
Controleer ondertussen uw budget om er zeker van te zijn dat u op zijn minst de minimale betalingen voor uw huidige schulden op tijd kunt doen. Concentreer u vervolgens op het bijwerken van accounts die u delinquent hebt laten gaan of die zijn overgedragen aan een incassobureau. Kunt u uw schulden consolideren? Kredietverstrekkers kunnen mogelijk enkele wijzigingen aanbrengen in uw huidige leningen om u te helpen uw betalingen te betalen. Wees proactief en besef dat het verhogen van uw score niet gemakkelijk of onmiddellijk zal zijn - maar het zal het werk waard zijn.
Wat als ik geen tegoed heb? Hoe kan ik beginnen?
Het is een goed idee om vooruit te plannen als het gaat om uw krediet, vooral als u in de toekomst in aanmerking wilt komen voor een grote lening zoals een hypotheek. U moet uw kredietgeschiedenis opbouwen met kleinere 'beveiligde' leningen, vaak met een mede-ondertekenaar of onderpand. Uw startpunt kan een onderlimiet beveiligde creditcard zijn (wat betekent dat uw bank een som geld van uw rekeningen heeft gereserveerd gelijk aan de kredietlimiet op uw kaart). Autoleningen zijn ook een typische inleidende lening, omdat de auto als onderpand dient, hoewel u mogelijk nog steeds een aanzienlijke aanbetaling vooraf moet doen.
