Stel je dit voor: je hebt al jaren last van chronische rugpijn en je hebt eindelijk besloten om een operatie te ondergaan om het te laten behandelen.
Uw arts is eerlijk: het herstel zal behoorlijk bruut zijn. Het gaat lang duren (we praten enkele maanden) voordat je je op afstand weer normaal voelt. Vijf dagen per week aan je bureau zitten wordt bijna onmogelijk terwijl je terugkaatst.
Je geest doorzoekt al alle cijfers om erachter te komen hoeveel geld je verliest. Hoe moet je je uitgaven dekken als je fysiek niet in staat bent om gedurende die periode te werken?
Dit is een van de vele situaties waarin het nuttig is om te begrijpen of u al dan niet een arbeidsongeschiktheidsuitkering op korte termijn heeft, en hoe het werkt.
- Wat is invaliditeit op de korte termijn?
- Wie biedt een kortlopende invaliditeitsverzekering aan?
- Wat telt als een "handicap"?
- Wordt geestelijke gezondheid gedekt met kortdurende handicap?
- Hoeveel vrije tijd krijgt u met een handicap op de korte termijn?
- Wat als u nog steeds niet klaar bent om weer aan het werk te gaan?
- Hoeveel krijg je betaald als je op korte termijn arbeidsongeschikt wordt?
- Hoe vaak ontvangt u betalingen?
- Hoe dien je een kortdurende handicap in?
- Hoeveel papierwerk is erbij betrokken?
- Welk bewijs moet u leveren om arbeidsongeschiktheid op de korte termijn te verzamelen?
- Telt zwangerschapsverlof als kortdurende handicap?
- Wordt uw taak beschermd terwijl u arbeidsongeschikt bent op korte termijn?
- Hoe is het om na een arbeidsongeschiktheid weer aan het werk te gaan?
- Wat zijn uw opties als uw kortlopende invaliditeitsclaim werd afgewezen?
- Serieus, moet u uw voordelen voor arbeidsongeschiktheid op de korte termijn echt begrijpen?
1. Wat is invaliditeit op de korte termijn?
Kortdurende arbeidsongeschiktheid is een soort verzekeringsuitkering die enige compensatie of inkomensvervanging biedt voor niet-werkgerelateerde verwondingen of ziekten waardoor u gedurende een beperkte periode niet kunt werken.
"Niet-werkgerelateerd" is een belangrijke zin om daar op te merken. Letsels die gebeuren terwijl u op de klok staat, worden meestal gedekt door de vergoeding van de werknemers, in plaats van door een kortdurende handicap.
2. Wie biedt een kortlopende invaliditeitsverzekering?
Uw werkgever biedt u mogelijk een arbeidsongeschiktheidsplan voor de korte termijn. Het grootste deel van de tijd zijn bedrijven echter niet verplicht dit te doen. In feite zijn er slechts vijf staten (Californië, Hawaii, New Jersey, New York en Rhode Island) waar het verplicht is dat werkgevers hun werknemers een arbeidsongeschiktheidsplan voor de korte termijn aanbieden.
Veel werkgevers kiezen ervoor om deze arbeidsongeschiktheidsuitkering toch aan te bieden, omdat ze daarvoor een federale belastingaftrek ontvangen.
Als uw bedrijf invaliditeit op de korte termijn biedt, kan dit op twee manieren worden gestructureerd:
Zelf gefinancierd of zelf beheerd: uw werkgever verstrekt en financiert dit voordeel zelf.
Verzekering: uw werkgever werkt samen met een verzekeringsmaatschappij om dit voordeel te bieden.
Wat als uw werkgever geen arbeidsongeschiktheid op korte termijn biedt, maar u wilt het toch? U kunt privé een verzekering voor invaliditeit kopen, maar voor een behoorlijk hoge prijs. De kosten kunnen variëren op basis van uw leeftijd en uw uitkeringsniveau, maar volgens sommige schattingen moet u tussen de één en drie procent van uw jaarlijkse bruto-inkomen verwachten. Dus als u een salaris van $ 50.000 verdient, kan de aanschaf van uw eigen arbeidsongeschiktheidsbeleid op korte termijn elk jaar tussen $ 500 en $ 1500 kosten.
"Het kan worden gekocht door een verzekeringsagent in uw land te bezoeken die een vergunning heeft om een invaliditeitsverzekering te verkopen", legt Joseph McDonald, een partner bij McDonald en McDonald, een in Ohio gevestigde advocatenpraktijk die gespecialiseerd is in een invaliditeitsverzekering, uit. “De grootste belemmering voor het beveiligen van privédekking zijn kosten. Kijk rond om de beste deal te krijgen. ”
3. Wat geldt als een 'handicap'?
Er is geen standaarddefinitie voor een handicap die hier geldt.
"Het is allemaal plan- of beleidsspecifiek", zegt de in Chicago gevestigde advocaat Michael Bartolic, wiens bedrijf zich richt op personeelsbeloningen en uitgestelde beloningen. "Als algemene observatie is het elke vorm van letsel of ziekte waardoor iemand niet in staat is zijn werk te doen."
Dat kan dingen zijn als de bevalling, een grote operatie met een lange herstelperiode, een ziekte die frequente behandeling vereist, of een letsel opgelopen bij een soort ongeval. Bartolic legt uit dat het het beste is om je planningsdocumenten te controleren, omdat de definitie van handicap duidelijk moet worden aangegeven.
4. Wordt geestelijke gezondheid gedekt met kortdurende handicap?
Wat als het niet iets fysieks is dat u wegneemt van de eisen van uw werk? Wat als u worstelt met een depressie of een ander psychisch probleem dat het bijna onmogelijk maakt om uw verantwoordelijkheden op het werk te vervullen?
Geestelijke gezondheid kan worden gedekt door veel kortetermijnplannen voor arbeidsongeschiktheid (nogmaals, het is belangrijk om uw eigen planningsdocumenten te controleren). Je hebt echter bewijs nodig dat dit een probleem is waar je al een tijdje mee worstelt.
"Je moet voor je vertrek met een psychiater praten", zegt McDonald. "Er moet een echt solide basis zijn voor wat de problemen zijn."
5. Hoeveel vrije tijd krijgt u met een handicap op korte termijn?
Hoewel ik misschien als een gebroken record klink, is een bezorgdheid als: "Hoe lang is invaliditeit op de korte termijn?" Een ander aspect dat kan variëren, afhankelijk van je eigen plan.
“Het is per definitie kortlopend, maar het kan variëren in duur. Ik heb gezien dat het zo kort is als 30 dagen en zo lang als een jaar, "zegt Bartolic, wijzend op de maximale vergoedingsperioden die hij in zijn eigen praktijk heeft gezien. "Het hangt af van de algemene structuur van de arbeidsongeschiktheidsuitkeringen via de werkgever."
Uw vrije tijd hangt ook af van uw specifieke gezondheidsprobleem. "Het medische veld heeft richtlijnen over hoe lang herstel moet duren", legt Bartolic uit. Dat biedt een routekaart voor uw werkgever of planaanbieder om een redelijke hoeveelheid tijd vast te stellen zodat u zonder werk kunt zitten.
Wat als dingen echt serieus zijn en je niet op een paar weken of zelfs maanden afstand van de baan kijkt - maar veel langer? Dat zou onder een langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkering vallen als uw werkgever zoiets aanbiedt.
Zoals de namen impliceren, wordt invaliditeit op de korte termijn gebruikt om verwondingen of ziekten te dekken die korter aanhouden (meestal minder dan zes maanden of een jaar, afhankelijk van uw plan). Langdurige invaliditeit speelt daarentegen een rol bij problemen waardoor u langer zonder werk komt te zitten.
6. Wat als u nog steeds niet klaar bent om weer aan het werk te gaan?
Als u een arbeidsongeschiktheid op korte termijn heeft, eindigen uw voordelen wanneer uw vooraf bepaalde periode voorbij is of wanneer u weer aan het werk gaat - wat het eerst komt. Maar wat als u uw voordelen voor arbeidsongeschiktheid op de korte termijn al hebt gemaximaliseerd en u nog steeds niet terug naar kantoor kunt gaan?
Laten we terugkeren naar ons voorbeeld van het missen van werk voor grote rugoperaties. Uw arts heeft vastgesteld dat u zes maanden nodig heeft om volledig te herstellen en uw kortetermijn arbeidsongeschiktheidplan heeft u voor die tijd goedgekeurd.
U had echter enkele behoorlijk significante complicaties met uw operatie en uw herstel. Naarmate het einde van die zes maanden nadert, is het duidelijk dat je fysiek niet in staat bent om acht uur per dag aan een bureau te zitten - dit is een probleem dat je nog veel langer, misschien zelfs permanent, zal plagen. Wat nu? Heb je gewoon pech?
Als u een arbeidsongeschiktheidsuitkering op lange termijn heeft, moet het eenvoudig genoeg zijn om over te schakelen op die uitkeringen als u voldoet aan de nieuwe definitie van invaliditeit voor uw langetermijnplan. De definitie voor invaliditeit onder een langetermijnplan is doorgaans subtiel anders dan de definitie voor korte termijn handicap.
"Sommige verzekeraars hebben nieuw papierwerk van de eiser en nieuwe medische gegevens nodig voordat ze een langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkering gaan betalen, " zegt McDonald.
Als het duidelijk is dat je arbeidsongeschiktheid je in staat stelt om sommige of alle taken van enige vorm van beroep uit te voeren (inclusief ongeschoold, zittend werk), “zal de verzekeraar die je langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkering betaalt meestal aanbevelen dat je een aanvraag indient Sociale zekerheid handicap, wat een zeer langdurig proces kan zijn, "voegt McDonald toe.
7. Hoeveel krijg je betaald als je op korte termijn arbeidsongeschikt wordt?
Wanneer u gebruik maakt van uw arbeidsongeschiktheidsuitkering op korte termijn, wordt uw vrije tijd betaald - maar dat betekent niet noodzakelijk dat u uw volledige salaris ontvangt.
Het bedrag dat u verdient, is afhankelijk van uw specifieke plan. Sommige plannen bieden volledige salarisvervanging, maar de meeste niet. In plaats daarvan bieden ze een percentage van de vergoeding (meestal 50% tot 60% van uw wekelijkse inkomsten) met een maximumbedrag in dollars.
"Er zijn ook programma's die u verschillende bedragen toekennen op basis van uw levensduur bij het bedrijf", zegt McDonald. "Als je er 10 jaar bent en een arbeidsongeschiktheidsperiode van 26 weken hebt, krijg je misschien drie maanden op 100% en vervolgens drie maanden op 50%."
Als u in een van de vijf staten woont waar arbeidsongeschiktheidsuitkeringen op korte termijn verplicht zijn, wordt ook het bedrag dat u krijgt vergoed.
8. Hoe vaak ontvangt u betalingen?
Dit is een ander gebied dat kan variëren. Gelukkig moeten uw betalingsvragen duidelijk in uw planningsdocumenten worden beantwoord.
Houd er rekening mee dat als uw werkgever samenwerkt met een verzekeraar om arbeidsongeschiktheidsuitkeringen op korte termijn aan te bieden, betalingen meestal via de verzekeringsmaatschappij worden uitgevoerd. Dat betekent dat ze volgens een ander schema kunnen aankomen dan u gewend bent aan de payroll-timing (u moet dus geen aanbetaling verwachten op uw standaard betaaldag).
Meaghan Tiernan, een senior copywriter voor een marketingbureau in San Francisco, gebruikte haar korte arbeidsongeschiktheid voor zwangerschapsverlof. Ze kreeg een bankpas waaraan haar kortetermijnuitkering voor gehandicapten was toegevoegd.
"Ik denk dat het om de twee weken regelmatig één bedrag was", legt ze uit. “Ze omvatten zelfs weekends, dus het was meestal om de 14 dagen dat ik werd betaald. Dan zou je het geld van die bankpas naar je bankrekening moeten overmaken als dat je voorkeur was. '
9. Hoe dien je een kortdurende handicap in?
Als u van mening bent dat u moet profiteren van uw arbeidsongeschiktheidsuitkering op korte termijn, is uw eerste stap om ervoor te zorgen dat uw ziekte of letsel goed is gedocumenteerd, omdat u wat medisch bewijsmateriaal of ondersteuning moet bieden.
“Overleg met uw arts en kom er eerst achter wat u tegenkomt. Zorg ervoor dat je eerlijk spreekt over je symptomen en de dingen die je ervaart. Dat medische dossier zal worden beoordeeld door een verzekeringsmaatschappij, dus begin met een sterke uitspraak van: "Hé, ik heb dit probleem", adviseert McDonald.
Neem vervolgens contact op met uw HR-afdeling om te beginnen met het indienen van een claim (meestal met een redelijk standaardformulier). Heb je geen HR-afdeling? Maak contact met uw manager of raadpleeg uw planningsdocumenten om precies te weten wat u moet doen om uw claim in te dienen.
Houd er rekening mee dat kortetermijnplannen voor gehandicapten een vereiste zijn voor het aantal dagen dat u zonder werk moet zijn voordat u een handicap kunt claimen - dit wordt een eliminatieperiode genoemd. "De reden is dat ze niet willen beroep doen op een kortdurende handicap voor iets dat zou kunnen worden gedekt door ziektedagen, " zegt Bartolic.
10. Hoeveel papierwerk is erbij betrokken?
Het exacte papierwerk dat u moet invullen, is weer afhankelijk van uw specifieke plan. Maar het proces begint meestal met een relatief eenvoudig claimformulier dat enige informatie van u vereist (over dingen zoals uw medische toestand en uw contactgegevens), uw werkgever (over dingen zoals uw taken en salaris), en validatie van uw arts dat uw staat voorkomt dat u werkt.
Gelukkig kunt u om hulp vragen als u in de war bent over een van de documenten of toepassingen, of dit nu van de eigen HR-afdeling van uw bedrijf is of zelfs van mensen op het kantoor van uw arts.
"Ik vond het team op het kantoor van mijn arts eigenlijk buitengewoon nuttig", zegt Tiernan, die toegeeft dat haar eigen verlofproces iets gecompliceerder was, omdat ze profiteerde van zowel kortdurende handicap als FMLA voor de geboorte van haar kind (om lees meer over de verschillen tussen FMLA en kortdurende handicap, lees dit).
“Ze hebben een heel team dat zich volledig toelegt op het invullen van formulieren en het navigeren in dit proces, dus ik was vaak aan de telefoon met hen. Ze hebben me geholpen de beste formulieren in te vullen, wat de datums zouden zijn en eventuele follow-ups die ik nodig had. Ze hebben zelfs hier op kantoor met mijn HR-team gesproken. ”
11. Welk bewijs moet u leveren om een kortdurende handicap te verzamelen?
Uw arts moet uw claimformulier ondertekenen voordat u zelfs uw aanvraag indient, om te garanderen dat uw letsel of ziekte u verhindert te werken.
Nadat u uw claim heeft ingediend, zal uw werkgever of de verzekeringsmaatschappij die uw kortetermijnplan voor arbeidsongeschiktheid beheert, u vragen om uw medische gegevens in te dienen, zodat zij deze kunnen controleren en verifiëren dat ze consistent zijn met uw invaliditeitsclaim. Neem contact op met het kantoor van uw zorgverlener om de beste manier te vinden om die gegevens te verzenden.
Het kan een beetje invasief aanvoelen om dit soort privédocumenten te overhandigen, maar weet dat het een standaardonderdeel is van het voordelenproces.
12. Telt zwangerschapsverlof als kortdurende handicap?
Je hebt waarschijnlijk wel eens gehoord van omstandigheden (zoals Tiernan, als slechts één voorbeeld) waarin mensen hun handicap op korte termijn gebruiken voor zwangerschap en zwangerschapsverlof. Dit is vrij gebruikelijk, maar of je dit zelf kunt doen, is ook afhankelijk van je plan.
"We zien eigenlijk veel kortetermijnbeleid voor gehandicapten, dat specifiek betrekking heeft op zwangerschapsverlof", legt Bartolic uit. Deze plannen zullen ook uitleggen hoeveel vrije tijd wordt aangeboden voor zwangerschapsverlof, die kan variëren op basis van dingen zoals of de moeder een vaginale geboorte of een c-sectie had.
Sommige werkgevers sluiten zwangerschapsverlof uit van hun arbeidsongeschiktheidsplan op korte termijn en hebben een volledig apart programma om betaald verlof voor de bevalling aan te pakken.
13. Wordt uw taak beschermd terwijl u arbeidsongeschikt bent?
In tegenstelling tot een verlof dat u op grond van de Family and Medical Leave Act (FMLA) zou kunnen opnemen, biedt arbeidsongeschiktheid op korte termijn geen directe bescherming van de baan. Veel mensen zijn verrast om te horen dat je legaal ontslagen kunt worden tijdens je vakantie, en je hebt ook geen recht op exact dezelfde functie als je terugkeert.
De Americans With Disabilities Act (ADA) beschermt echter mensen die voldoen aan de ADA-definitie van handicap, en maakt het voor bedrijven die onder ADA vallen (bedrijven met 15 of meer werknemers) veel uitdagender om een werknemer te ontslaan vanwege hun handicap .
Voordat een werknemer wordt ontslagen, moet het bedrijf eerst bepalen of er wel of geen accommodaties zijn die ze kunnen maken (zonder dat het bedrijf 'onnodige ontberingen' veroorzaakt) waardoor de werknemer zijn werk naar behoren kan uitvoeren.
Het bedrijf moet met de werknemer samenwerken om verschillende varianten van accommodaties te proberen in een poging iets te vinden dat werkt. Als er geen redelijke manier is om die persoon in staat te stellen de essentiële verantwoordelijkheden van zijn functie te vervullen, dan kan de werkgever de beëindiging van de werknemer onderzoeken.
14. Hoe is het om weer aan het werk te gaan na een kortdurende handicap?
Zoals het bovenstaande antwoord illustreert, moeten, afhankelijk van uw handicap, verschillende logistieke elementen uiteraard worden opgelost bij uw terugkeer.
Maar dat is niet de enige factor die hier speelt - er is ook een emotioneel en relationeel element in het spel wanneer u terugkeert naar het kantoor na een langere periode van vrije tijd.
"Het meeste was alleen maar emotionele en mentale vermoeidheid na vier maanden niet echt elke dag op een computer te hebben doorgebracht of mijn hersenen op die manier te gebruiken", zegt Tiernan.
"Er was de verwachting dat ik meteen terug zou kunnen springen, " voegt ze eraan toe. "Terugkijkend waardeer ik dat nu, omdat ik niet denk dat ik net zo goed had kunnen overstappen als wanneer het langzaam was geweest."
Bovendien stagneren bedrijven niet en zullen er waarschijnlijk grotere veranderingen plaatsvinden terwijl u met verlof bent - inclusief werknemers die vertrekken en nieuwe teamleden worden toegevoegd. "Er waren verschuivingen die plaatsvonden in mijn voorbije tijd, dus ik moest me aanpassen aan de veranderingen die waren gebeurd, " voegt Tiernan eraan toe.
15. Wat zijn uw opties als uw kortlopende invaliditeitsclaim werd afgewezen?
"Het eerste wat je moet doen, is de correspondentie zorgvuldig lezen waarin staat dat deze niet wordt goedgekeurd", adviseert Bartolic. "Dat zal de persoon veel vertellen en zal hen vertellen wat te doen als ze het niet eens zijn met de beslissing."
De meeste invaliditeitsplannen in Amerika vallen onder de Employee Retirement Income Security Act (ERISA), wat betekent dat claims worden beoordeeld door de lens van deze federale wet.
“Als uw plan onder ERISA valt, vereist de wet dat de geweigerde persoon het recht krijgt om tegen die beslissing in beroep te gaan. Het is een verplichte functie ervan, ”legt McDonald uit. "Die periode van beroep is 180 dagen. Gedurende die tijd heb je misschien je beste kans om de verzekeraar of planbeheerder te bewijzen waarom ze ongelijk hebben en waarom je recht hebt op die voordelen. "
Als u het beroepsproces doorloopt en ze nog steeds niet kunt overtuigen van uw handicap, moet u helaas een rechtszaak aanspannen.
16. Serieus, moet u uw voordelen voor arbeidsongeschiktheid op de korte termijn echt begrijpen?
Hier is het korte antwoord: ja. Hoewel het niet bepaald een leuk onderwerp is om over na te denken, is het belangrijk dat je vertrouwd raakt met de details van je plan, zodat je niet op de hoogte hoeft te komen wanneer je het voordeel echt nodig hebt .
Het doorbladeren van onze eigen planningsdocumenten is echter een stap die de meesten van ons overslaan. Dat informatieboekje wordt onmiddellijk verbannen naar onze bureaulade of archiefkast.
“Herinner je je de eerste dag dat je aan je werk begon? Het is een soort van vuurstorm - je kunt je niet goed of vaak concentreren, 'zegt McDonald. “Dus we besteden in het begin niet veel tijd aan het verkrijgen van duidelijkheid over het voordeel. We krijgen er alleen begrip voor als we het nut diep nodig hebben. ”
Maar vooral als u een bestaand probleem of aandoening heeft, wilt u de ins en outs weten van het voordeel dat voor u beschikbaar is.
“Iedereen die in een nieuwe baan gaat en een ernstige medische aandoening heeft die hem op een bepaald moment in staat zou kunnen stellen om te werken, ik denk dat het een goed idee is om de feitelijke invaliditeit op korte en lange termijn te zien documenten plannen om te zien hoe ze beperkingen definiëren en hoe ze omgaan met bestaande aandoeningen, ”voegt Bartolic toe.
In het ideale geval hoeft u nooit te profiteren van uw kortetermijnuitkering. Maar in het geval dat het onverwachte gebeurt, zult u blij zijn dat u de tijd hebt genomen om te begrijpen wat u wordt aangeboden. Deze uitleg is een goede plek om te beginnen, maar u moet ook de details van uw specifieke plan doorlezen.
"Arbeidsongeschiktheid op de korte termijn is een grote troost als ik denk dat de meeste mensen zich door hun werk definiëren", concludeert McDonald. "We zijn zo aangesloten en we krijgen een gevoel van identiteit van ons werk, " voegt hij eraan toe. “De meeste mensen willen echt niet weg. Er is niet alleen een fantastische verstoring in uw inkomen, maar er is echt een verstoring in uw identiteit en in uw vermogen om bij te dragen aan uw gezin, uw organisatie en uw collega's. "
Uw kortetermijnuitkering voor arbeidsongeschiktheid kan ten minste enkele van deze zorgen verlichten. Dus ondanks het feit dat het oprollen om uw eigen planningsdocumenten te lezen misschien niet klinkt als uw idee van een goede tijd, is het nog steeds een van de slimste stappen die u kunt nemen.
