Weet je wat geweldig is?
Pensioen.
Nee echt. Stel je voor: elke dag wakker worden om naar je favoriete yoga / kunst / gesynchroniseerde zwemles te gaan. Dagelijks bijpraten met vrienden. Starten (en eindigen) van elk boek of elke film die opvalt.
Het is de ultieme uitgebreide vakantie, en het beste deel is dat je er tegen de tijd dat je er bent al voor hebt betaald. Weet je hoe dat is gebeurd? Je bent vandaag begonnen.
Nee, echt, vandaag. Hoe oud u ook bent, u wilt zeker weten dat u op de goede weg bent voor uw pensioen. Maak je geen zorgen, we zullen je helpen met alles wat je moet weten, hier en nu.
Dus ga je gang, begin met het inslaan van schetsboeken.
Jouw opties
Om de fase te bepalen, lichten we de belangrijkste soorten pensioenrekeningen toe die beschikbaar zijn. Er zijn er drie: de 401 (k), de traditionele IRA en de Roth IRA.
401 (k)
Een 401 (k) is een gratis pensioenrekening die u alleen via een werkgever kunt krijgen en die geld bevat dat rechtstreeks van uw salaris wordt afgetrokken. Soms zegt de werkgever ook geld aan uw pensioenfonds - dat wordt 'matching' genoemd. Traditionele 401 (k) -plannen groeien uitgesteld van belasting, wat betekent dat u belasting betaalt wanneer u het geld eruit haalt, niet wanneer u het geld erin stopt .
Traditionele IRA
Een traditionele IRA is opgezet zodat uw bijdrage elk jaar fiscaal aftrekbaar is (als u onder een bepaalde inkomensgrens *), en u bent niet belast op het inkomen dat u maakt naarmate het groeit. Je betaalt die belastingen wanneer je het intrekt voor je pensioen, wat je moet doen op de leeftijd van 70 ½. Iedereen kan een traditionele IRA openen.
Roth IRA
De Roth onderscheidt zich van de traditionele IRA doordat u vooraf belastingen betaalt tegen de huidige belastingtarieven. In ruil daarvoor hoeft u nooit belasting te betalen over uw beleggingsinkomsten! Dit is enorm. Overweeg het volgende voorbeeld:
Als u $ 150 per maand bijdraagt aan uw pensioen, kan uw account na 20 jaar ongeveer $ 78.000 bevatten (uitgaande van een rente van 7%). Meer dan de helft daarvan (ongeveer $ 42.000) zijn beleggingsopbrengsten - het geld dat uw bijdragen hebben gegenereerd door gewoon op de rekening te staan. Met een Roth IRA hoeft u geen belasting te betalen wanneer u een van die $ 78.000 afsluit. Met een traditionele IRA wordt u belast over het gehele bedrag, de $ 78.000. Hoewel er een inkomensgrens is om een Roth IRA te openen, kan iedereen haar traditionele in een Roth omzetten (daarover later meer).
Gebruik ons stroomdiagram om erachter te komen welk account geschikt is voor u:
De vierde optie
Als je je 401 (k) en Roth of traditionele IRA hebt gemaximaliseerd, heb je nog een optie: een niet-aftrekbare traditionele IRA. Raadpleeg onze gids voor meer informatie over deze optie.
Als je een getrouwde, thuisblijvende moeder bent, overweeg dan om een IRA voor echtgenoten te openen. Hier meer over.
"Maar ik heb slechts $ 1.000!"
Zelfs als je het gevoel hebt dat je niet veel geld hebt om te investeren, is dat OK. "Zelfs als u slechts 1% van uw salaris kunt besparen, zou u moeten sparen voor uw pensioen", zegt LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). “Vooral als uw bedrijf overeenkomt met uw 401 (k) bijdragen!”
(Natuurlijk verwachten we niet dat je $ 1.000 hebt zitten te wachten om te worden geïnvesteerd. Je draagt waarschijnlijk automatisch bij aan je accounts via je maandelijkse salaris, dus de volgende bedragen zijn het bedrag dat je hebt bijgedragen aan je pensioen tegen het einde van het jaar.)
Als je $ 1.000 hebt
Eerst en vooral, haal het maximale uit de 401 (k) match van uw bedrijf door zoveel geld bij te dragen dat uw werkgever heeft toegezegd te matchen. Het krijgen van een extra $ 500 per jaar aan gratis geld kan oplopen tot $ 21.000 in 20 jaar (uitgaande van een rente van 7%). En het kostte je niets. Als je geen bedrijfsmatch hebt, open dan een Roth IRA (zolang je binnen de salarislimiet bent) en vergrendel de belastingtarieven van vandaag.
Als je $ 5.000 hebt
Je bent in goede vorm! Dat is eigenlijk het meeste dat u elk jaar kunt besparen in een Roth IRA om een belastingvoordeel te krijgen. Haal eerst de maximale 401 (k) -wedstrijd van uw bedrijf, als er een beschikbaar is, duik dan in een Roth IRA met de resterende fondsen. Als u geen bedrijfsmatch heeft, opent u een Roth IRA. Het opzij zetten van $ 5.000 vandaag zou in 20 jaar ongeveer $ 217.000 kunnen betekenen.
Als je $ 10.000 hebt
Als je een 401 (k) hebt, deel je $ 10.000 tussen je 401 (k) en een Roth IRA zodat je de volledige $ 10.000 kunt besparen (aangezien een Roth uitkomt op $ 5.000 als je jonger bent dan 50). Als je geen 401 (k) hebt, stop dan $ 5.000 in een Roth IRA en $ 5.000 in een niet-aftrekbare traditionele IRA. Uw niet-aftrekbare IRA geeft u geen onmiddellijk belastingvoordeel - het zal alleen maar leiden tot uitgestelde belasting. Maar het is nog steeds een goede deal, omdat u hiermee extra kunt besparen!
Als u meer dan $ 10.000 hebt
Zet $ 5.000 in een Roth IRA en de rest in je 401 (k). U kunt tot $ 22.000 per jaar besparen als u alleenstaand bent (of $ 44.000 als u getrouwd bent) met behulp van deze combinatie - wat binnen 20 jaar meer dan $ 950.000 kan worden. Als u de inkomensgrens voor een Roth overschrijdt, vervangt u een traditionele IRA (of niet-aftrekbare IRA of belastbare effectenrekening, als uw inkomen te hoog is voor de traditionele).
* Terwijl de 401 (k) en niet-aftrekbare IRA geen inkomensgrenzen hebben, terwijl de Roth en de traditionele dat wel hebben. U kunt bijdragen aan een Roth IRA zolang uw inkomen lager is dan $ 110.000 als u single bent of $ 173.000 als u getrouwd bent. Voor een traditionele IRA kunt u alleen aftrekken als u niet gedekt bent door een 401 (k) op het werk en uw inkomen lager is dan $ 58.000 single of $ 92.000 als u getrouwd bent.
