Na mijn eerste zomerbaan als kinderdagverblijfassistent op de middelbare school, volgde ik het advies van mijn vader op en opende ik een Roth IRA met een aanbetaling van $ 250 en rooskleurige dromen om met pensioen te gaan op 30-jarige leeftijd (hey, ik was 16!).
Omdat ik een beetje een perfectionist was, nam ik deze verantwoordelijkheid niet licht op. Ik wist uit de lopende pensioenlezingen van mijn vader dat ik om met pensioen te gaan waarschijnlijk nog jarenlang veel geld zou moeten bijdragen.
Met dat in gedachten beloofde ik mezelf: zodra ik mijn eerste betaalde baan kreeg (dat zou me natuurlijk zes cijfers per jaar opleveren en hopeloos fantastisch zijn), zou ik beginnen met het maximaliseren van mijn Roth IRA. Tussen het moment dat ik het account opende en het moment dat ik aan die baan begon, zou ik bijdragen wat ik kon, wat uiteindelijk nog eens een paar honderd dollar per jaar werd. Hoewel het niet veel was, was elke dollar een dollar die dichter bij zijn pensioen kon komen.
Flits zeven jaar vooruit, toen ik mijn eerste betaalde positie als PR-medewerker kreeg voor een bruto inkomen van $ 28.000 - waardoor ik na belastingen iets minder dan $ 2.000 per maand over had om van te leven. Onnodig te zeggen dat mijn carrière allesbehalve "zes cijfers en hopeloos fantastisch" was.
Het is moeilijk genoeg om gewoon rond te komen met $ 28.000 per jaar in Atlanta - nog moeilijker om de ongeveer $ 420 per maand te besparen die nodig is om mijn IRA te maximaliseren met $ 5.000 per jaar. (De limiet van 2013 is nu $ 5.500 per jaar.) Ik wist dat ik enorm veel moeite moest doen om dit doel te bereiken, maar op een of andere manier heb ik het gehaald en ben ik erin geslaagd om mijn Roth IRA te maximaliseren drie van de afgelopen vier jaar. En ondanks het feit dat mijn salaris bijna het dubbele is van wat het vroeger was, leef ik mijn leven nog steeds volgens de principes die ik hieronder deel.
Als je het gevoel hebt dat ik dat deed - alsof je onmogelijk kon sparen voor je pensioen, omdat je gewoon geen geld hebt - ben je niet alleen en is het niet onmogelijk. Dit is hoe ik het deed, en hoe het ook voor jou mogelijk kan zijn.
1. Wijzig uw prioriteiten
De waarheid over leven met een klein salaris is dat je prioriteit moet geven aan wat je echt nodig hebt en wilt, omdat een beperkt bedrag alleen zo ver gaat. Als u niet actief prioriteit geeft, zult u het waarschijnlijk onbewust doen, wat betekent dat u waarschijnlijk prioriteit geeft aan wat goed en handig aanvoelt, in plaats van dingen die een grotere planning vereisen.
Voor mijn eerste jaar in mijn betaalde baan was mijn prioriteit om mijn Roth IRA maximaal te benutten. Dit was geen enkele droom of een hoop dat het geld op de een of andere manier zou verschijnen. Het was een bewuste keuze. Het opslaan van een prioriteit ( de prioriteit) betekende dat ik niet alleen bezuinigde op de voor de hand liggende financiële middelen zoals uit eten gaan en kleding shoppen, maar ik moest mijn onderbewuste prioriteiten overwinnen, die ik me niet eens realiseerde dat ik had - zoals het onderhouden verschijningen.
Zes maanden na mijn nieuwe levensstijl trouwde een van mijn vriendinnen uit de staat en nodigde me uit voor de bruiloft. Ik heb de kosten van de weekendaffaire opgeteld, inclusief vliegtickets, hotelkamer, huurauto, eten en geschenken: ongeveer $ 1500. Het zou zo gemakkelijk zijn geweest om ja te zeggen, de kosten op te zuigen en plezier te hebben. Ik wilde doen wat van mij werd verwacht door de bruid, mijn vrienden en mijn ego. Maar ik wist ook dat het mijn prioriteiten niet zou respecteren.
Dus ik ging niet. Ik redde in plaats daarvan. De bruid begreep het, maar het verzachtte de klap die ik voor mijn ego voelde. Met gemengde emoties stuurde ik een kaart en een cadeaubon mee naar een winkel in haar register, wetende in mijn buik dat het de juiste manier was om te doen. Wanneer u hebt besloten dat sparen een prioriteit is, kan uw doel ten koste gaan van enkele voor de hand liggende - en enkele niet zo voor de hand liggende - levensstijlkeuzes. U moet toch prioriteit geven aan opslaan.
2. Ontwikkel een gezonde obsessie met budgettering
Ik erfde een interesse in persoonlijke financiën van mijn oma en had een paar boeken over het onderwerp opgepikt, dus zodra ik mijn eerste tweewekelijkse looncheque kreeg (die minder dan $ 1.000 bedroeg), wist ik dat ik moest gaan budgetteren of Ik zou in een wereld van financiële problemen verkeren. Ik hield niet van het idee, omdat het saai en beperkend klonk, maar met die check in de hand begreep ik plotseling hoe noodzakelijk het was om op een klein salaris te leven. Ik stelde mijn budget online op in een programma vergelijkbaar met het Money Center en ontwikkelde een dagelijkse obsessie met het controleren van mijn financiële gezondheid.
Online budgettering was een openbaring. Ik kon in realtime zien hoeveel ik uitgaf, welk percentage van mijn salaris naar verschillende categorieën ging, en hoe een onregelmatige rekening of uitgavenfractie me maanden van mijn pad kon trekken.
Voordat ik met een budget begon, ging ik ervan uit dat mijn betaalrekening een onverwachte aankoop aankan. Maar hoewel ik nog nooit eerder had overschreden, had ik nog nooit zulke agressieve spaardoelen gehad. Het bleek dat mijn betaalrekening net zo eindig was als mijn inkomen, en weten wat er aan de hand was - rekeningen, huur, eten en andere uitgaven - verhinderden een paar financiële problemen.
Het echte voordeel van budgetteren was voor mij de duidelijke structuur en verantwoording die nodig was om $ 420 per maand te besparen voor mijn IRA en mijn niet-essentiële uitgaven rond de $ 200 per maand te houden. Toen ik een fout maakte, kon ik het onmiddellijk zien en kon ik de impact ervan op mijn doelen zien.
Als u een belangrijk doel hebt waarvoor een groot percentage van uw inkomsten moet worden bespaard, kan actieve budgettering uw uitgavenpatronen een nieuw gevoel van aandacht geven.
3. Maak opslaan automatisch
Wetende dat mijn wilskracht soms ontbreekt, en dat doelen zoals de mijne maanden van consequente actie nemen, kon ik het niet aan het toeval overlaten om te onthouden om een maandelijkse bijdrage aan mijn Roth IRA te leveren.
Dat is waar automatische transfers me op het goede spoor hielden.
Ik heb een automatische overschrijving ingesteld van mijn betaalrekening naar mijn Roth IRA voor die $ 420 per maand. Het maakte het spaarproces moeiteloos - toen ik het eenmaal had ingesteld, merkte ik echt niet eens dat het geld mijn salaris verliet. Het was ook leuk om het account na verloop van tijd te zien oplopen, want vooruitgang zien voelt goed.
Als u voor elk doel wilt sparen - pensioen, een aanbetaling op een huis, het universiteitsfonds van uw kind, of zelfs een auto die zeer begeert - moet u het spaargeld automatisch maken. En het belangrijkste: als de overdracht is uitgevoerd, mag u deze niet meer aanraken!
4. Vereenvoudig je leven
Het laatste ding dat me echt op de hoogte hield van mijn spaardoel was om te voorkomen dat ik zou winkelen - niet omdat het een budgetverlaging was, maar omdat het een gevoel van niet-voldoendeheid bevorderde. Ik probeerde een zuinigheid te zijn; winkelen voor de verkoop en zoeken naar deals over eten, entertainment en andere activiteiten. Wat ik ontdekte was dat veel deal-jagende activiteiten pogingen zijn om "de Joneses minder bij te houden" en, niet verrassend, gaven ze me het gevoel dat ik een mindere versie van de Joneses was.
Dat gevoel zorgde er niet voor dat ik geld wilde sparen voor mijn toekomst - het deed me meer geld uitgeven aan 'deals!'
In plaats van te bezwijken voor de druk om eruit te zien als de Joneses met (afgeprijsde) designerkleding, (dagelijkse deal) lekker eten en (flash sale) resortpakketten, besloot ik mijn leven radicaal te vereenvoudigen en te waarderen wat ik al had. Om mezelf van deze val te ontdoen, heb ik me bij vrijwel elke 'deal'-website afgemeld, inclusief de dagelijkse deals en wekelijkse kortingsbonnen van mijn favoriete retailers.
Het grootste deel van het jaar liet ik mijn haar uitgroeien, ik maakte nieuwe outfits met kleding die al in mijn kast was, ik herschikte mijn interieur om mijn omgeving te veranderen, ik las oude boeken die ik leuk vond, en ik voelde me comfortabel bij het leven met minder .
Ontbering is zeker geen gemakkelijke prestatie, en ik had vaak het gevoel dat ik een donkere, harde weg aan het staren was die niet 40 jaar zou duren voordat ik met pensioen ging. Ik vroeg me af hoe andere mensen schenen te zijn om muziekfestivalkaartjes te kopen, weken in Europa te reizen en in chique, goed ingerichte appartementen te wonen - terwijl ik thuis op mijn 25-jarige bank bleef en nog een maaltijd maakte uit een Mac in doos en kaas. En meer diepgaand, had ik een hekel aan de levenskeuzes die ik maakte waardoor ik in een baan terechtkwam met zo weinig loon en zo weinig mogelijkheden voor vooruitgang.
Ondanks dat wist ik dat ik moest kiezen - uit verlangen en niet uit noodzaak - om dat allemaal te laten liggen om te doen wat ik echt wilde doen.
Een ding dat ik deed om deze pijn te verzachten was om een regelmatige yogapraktijk te starten. Ik kan de oogbollen vanaf hier horen rollen, maar een studio in mijn omgeving bood $ 5 gemeenschapslessen en ik ging twee keer per week voor dat hele jaar. Daar leerde ik het moment accepteren, waarderen wat ik had en vrede vinden in eenvoud.
Nu mijn inkomen bijna is verdubbeld ten opzichte van die eerste spaaractie vier jaar geleden, kan ik me veel dingen veroorloven die ik ooit begeerde. Ik kan ja zeggen tegen concertkaartjes en ik kan zonder zorgen deelnemen aan weekendtrips - allemaal terwijl ik op schema blijf voor mijn pensioen.
