Toen je je meest recente baanaanbieding accepteerde, heb je waarschijnlijk de medische en tandheelkundige voordelen (en, eh, het vakantiedagbeleid) zorgvuldig doorzocht. Maar er is nog een deel van het voordelenpakket - een dat u misschien al hebt overgegoten: levensverzekering.
Nee, dit is niet het meest opwindende deel van de voordelen van uw bedrijf, of zelfs noodzakelijk iets waar u zich zorgen over wilt maken als u jong en gezond bent. Maar de details van uw beleid kunnen decoderen - en weten of u ook een privébeleid nodig hebt - is belangrijker dan u denkt.
Waarom u nu moet zorgen voor een levensverzekering
De meeste mensen beginnen na te denken over een levensverzekering wanneer ze een echtgenoot of kinderen hebben die afhankelijk zijn van hun inkomen. Maar er zijn een paar goede redenen om er nu aan te denken, zelfs voordat je in die boot zit. Ten eerste, als je sterft (ja, we weten het - dus niet leuk om over na te denken), niet al je schulden wel - en al die rekeningen voor studieleningen, creditcardsaldi en andere schulden die je hebt, gaan naar je echtgenoot, ouders of nabestaanden. Federale studieleningen lossen op bij overlijden, maar particuliere studieleningen hebben meestal een mede-ondertekenaar (zoals je ouders) en kunnen worden geïnd, zelfs na het overlijden. Autoleningen en hypotheken zijn dat ook (hoewel dit per staat verschilt). Levensverzekeringsgeld verlicht de financiële last van degenen die achterblijven om uw nalatenschap te regelen.
Ten tweede, als je denkt dat je op een dag kinderen of een partner zult hebben, is het veel, veel goedkoper om nu een levensverzekering af te sluiten, als je jong en gezond bent, dan te wachten om het tot later in het leven te krijgen.
Levensverzekeringen 101
Werkplekpolissen zijn over het algemeen "groepstermijnpolissen", wat betekent dat u alleen verzekerd bent zolang u deel uitmaakt van de groep (dwz als u de baan verlaat, houdt u de verzekering niet). Af en toe is het beleid draagbaar, wat betekent dat u uw dekking kunt meenemen wanneer u vertrekt, maar verwacht dat niet - en vraag uw HR-vertegenwoordiger om het zeker te weten.
Vervolgens zijn er twee soorten beleid: (1) alomvattend en (2) onopzettelijk overlijden en uiteenvallen (AD&D). Een uitgebreid beleid dekt uw begunstigden ongeacht de doodsoorzaak, voor elk ongeval of ziekte, ongeacht of u al dan niet aan het werk bent wanneer het gebeurt. Een AD & D-beleid dekt daarentegen alleen werkgerelateerde incidenten. Vaak omvat het beleid op de werkplek zowel een uitgebreide dekking als een AD & D-rijder die het dubbele voordeel zou betalen als uw overlijden werd veroorzaakt door een arbeidsongeval.
Privé beleid
Als het beleid van uw werk alleen betrekking heeft op AD&D, moet u overwegen een aanvullend uitgebreid plan van een particuliere aanbieder te kopen. Maar zelfs als u een uitgebreid plan op het werk hebt, is het soms nog steeds een goed idee om een eigen privéplan te kopen, bijvoorbeeld als uw dekking niet draagbaar is, of als deze niet de hoeveelheid verzekering dekt die u nodig hebt .
Er zijn twee soorten privaat beleid om over te weten:
- Termverzekering - of tijdelijke dekking voor tijdelijke behoeften - is de goedkoopste manier om een grote behoefte te beschermen, zoals kinderen die u ondersteunt. Term dekking biedt een uitkering bij overlijden voor een bepaalde hoeveelheid tijd - 10, 15, 20 of 30 jaar.
Je moet de tijdsperiode kiezen die sindsdien voor jou en je toekomstige levensplannen maakt. Als u bijvoorbeeld nog geen kinderen hebt, maar van plan bent om dat ooit te doen, overweeg dan een termijnbeleid van 30 jaar om uw toekomstige kinderen tot volwassenheid te dekken. Als u klaar bent met het krijgen van kinderen, zorg dan voor een beleid van 20 jaar op termijn. Als u een bedrijf heeft dat u als een levenslange verbintenis beschouwt, kies dan voor de langst mogelijke termijn.
- Bij permanente levensverzekeringen wordt daarentegen rekening gehouden met het feit dat iedereen, ongeacht de gezinssituatie, aan het einde van zijn levensduur zal worden blootgesteld, meestal tussen $ 25.000 en $ 100.000. Er zijn twee soorten: het hele leven (voor je hele leven) en het universele leven (flexibele dekking die zo lang of zo kort kan duren als je wilt). Dit beleid is duurder dan de term, dus ik beveel een klein permanent beleid en een beleid op langere termijn aan. (En als u zich geen permanente dekking kunt veroorloven, heeft u in ieder geval een termijnbeleid. De meeste bedrijven staan u toe om termijnbeleid om te zetten in permanent beleid voor een hogere vergoeding binnen de beleidsperiode.)
Hoeveel dekking?
Over het algemeen levert de verzekering van uw bedrijf 1-2 keer uw bruto jaarinkomen op, maar als u een leidinggevende of leidinggevende functie op hoog niveau bekleedt, kan deze tot 3-5 keer uw bruto jaarinkomen opleveren.
Dat klinkt als veel geld, maar de ruwe berekening van hoeveel levensverzekeringen u nodig hebt, kan veel meer zijn dan dat - tot 10 keer uw jaarinkomen! Volg de afkorting LIFE om te weten wat je nodig hebt
Leningen
Uw beleid zou voldoende moeten zijn om al uw schulden te dekken - uw creditcardtegoeden, autoleningen, hypotheken en privéschulden aan studentenleningen.
Inkomen
Als u iemand hebt die financieel afhankelijk is van uw inkomen, zoals uw echtgenoot, kinderen of ouders, moet u van plan zijn om 3-5 jaar van uw inkomen te vervangen.
Laatste kosten
Dit zal typisch $ 10.000 bedragen (bijvoorbeeld voor begrafenis- en begrafeniskosten), plus eventuele medische kosten.
Opleiding
Als je kinderen hebt, is het raadzaam om $ 100.000 per kind te plannen (of genoeg om ze naar school te sturen - wat hoger kan zijn als je jonge kinderen hebt die naar een privéschool gaan).
Over het algemeen heeft de gemiddelde alleenstaande vrouw ongeveer $ 100 - $ 200K nodig, en als u getrouwd bent met twee kinderen en een hypotheek, loopt dat aantal op tot tussen $ 500K en $ 1 miljoen. Zodra u uw totaal hebt berekend, trekt u eventueel ander geld af - spaarrekeningen, cd's, 401ks of andere beleggingen - om uw totale verzekeringsbehoeften te bepalen.
Kosten vergelijken
Uw werkbeleid is waarschijnlijk erg goedkoop - slechts een paar dollar per salaris. Maar dat betekent niet dat het elders niet goedkoper zou zijn: bij de meeste bedrijven betaal je een groepstarief (van toepassing op alle werknemers, ongeacht leeftijd of gezondheid), wat meer kan zijn dan de kosten van een privé-abonnement, vooral als je jong en gezond bent. Bijvoorbeeld, een 30-jarige vrouw in goede gezondheid betaalt meestal ongeveer $ 15 per maand per $ 100.000 dekking.
Als u op zoek bent naar levensverzekeringen die verder gaan dan wat er in uw voordelenpakket zit, kunt u het beste de kosten vergelijken. U kunt hoogstwaarschijnlijk offertes vinden bij uw autoverzekeringsmaatschappij - de meeste verkopen ook levensverzekeringen (en bieden u waarschijnlijk een bundelkorting als u beide krijgt). Of kijk op www.selectquote.com om verschillende providers te winkelen.
Levensverzekeringen willen niemand van ons denken, maar geloof me, wetende dat je dierbaren gedekt zullen zijn, is een gemoedsrust die geweldig is om te hebben.
