"Ik wou echt dat ik minder had gespaard voor mijn pensioen", zei niemand ooit.
Ook nooit gesproken: "Dat was snel en gemakkelijk, het opbouwen van mijn pensioen-nestei!"
En om een goede reden.
Het vergaren van voldoende rijkdom om comfortabel te kusten tijdens je zonsondergangjaren is geen eenvoudige prestatie.
Dus hier is de reden waarom zowel sparen als een zorgvuldige planning nodig zijn: om de levensstijl die u voor uzelf hebt opgebouwd tussen 55 en 70 jaar oud te houden, moet u waarschijnlijk 70-90% van uw prepensioeninkomen kunnen vervangen door spaargeld en Sociale zekerheid.
Dat is veel geld, maar het pensioen dat je nodig hebt is veel gemakkelijker als je op jonge leeftijd begint. Hier is een blik op waarom en hoe u vandaag kunt beginnen met vooruitlopen.
De tijd staat aan uw zijde - als u vroeg begint
Een grappig iets gebeurt met geïnvesteerd geld naarmate de tijd verstrijkt: compounding.
In eenvoudige bewoordingen is compounding wat er gebeurt wanneer u geld verdient aan geïnvesteerde beleggingsinkomsten. Het is een subtiel maar krachtig fenomeen en de grootste reden waarom u zo snel mogelijk moet beginnen met besparen.
Neem contact met ons op voor een snelle demo. Als u $ 10.000 investeert in een eenjarig depositocertificaat (CD, zoals het vaker wordt genoemd) dat jaarlijks 2% rente verdient, loopt u aan het einde van het jaar weg met $ 10.200. Als je die $ 10.200 opnieuw in dezelfde CD investeert, heb je het volgende jaar $ 10.404. Herhaal en loop weg met $ 10.612. Zie je hoe het bedrag dat je per cyclus verdient, van $ 200 tot $ 204 tot $ 212, en je niet eens meer geld hebt toegevoegd? Dat is nog erger en het effect versnelt na verloop van tijd. Dus hoe langer je het mag laten werken, hoe waarschijnlijker het is dat je pensionering zelf mediterrane cruises plant.
Besparen in uw jaren '20 is misschien wel de meest impactvolle zet die u kunt doen om ervoor te zorgen dat uw aanloophaven meer op Bali klinkt dan op Baltimore. Volgens CNN Money, als je elk jaar 10 jaar $ 25.000 uit de leeftijd van 25 tot 35 jaar reserveert, nooit meer een dubbeltje bespaart en een jaarlijks rendement van 7% verdient, krijg je $ 338.000 op 65-jarige leeftijd. Begin met sparen op 35, sokken elk jaar $ 3.000 weg naar 65-jarige leeftijd, en je zou eindigen met minder - $ 303.000.
Stel je nu voor wat er gebeurt als je vroeg begint en elk jaar tot aan je pensioen aan de pot toevoegt. Een manier om dat te doen is met regelmatige overdrachten naar een fiscaal voordelige pensioenrekening - een 401 (k), individuele pensioenrekening (IRA), of, als u werkt voor een school of non-profit, 403 (b).
Belastingen kunnen ook aan uw kant staan
Ah, de belastingcode.
Een lichtpuntje van een anders verwarrende puinhoop: accounts zoals die hierboven vermeld, stellen je in staat om te investeren op manieren die belastingen minder … gruwelijk maken. Met 401 (k) s, die worden aangeboden door de meeste grote bedrijven, kunt u bijvoorbeeld dollars vóór belastingen investeren en het betalen van belastingen uitstellen totdat u het geld opneemt bij pensionering. Het resultaat: u kunt vooraf meer investeren, wat betekent dat u op de lange termijn meer geld verdient. Het enige nadeel is dat je je handen van het geld moet houden tot je minstens 59, 5 jaar oud bent of een boete van 10% krijgt op opnames. (U wilt met een belastingdeskundige praten voor de details.)
Meer gulle werkgevers passen uw 401 (k) bijdragen aan tot een bepaald bedrag, zeg 3%. Om zoveel mogelijk geld uit je werk te halen als menselijk mogelijk is, is het de moeite waard om minstens het percentage van je inkomen te sparen dat gelijk is aan de wedstrijd. Als je dat niet doet, gooi je gratis geld weg.
Het plan van elke werkgever is anders. Het is de moeite waard om de tijd te nemen om te begrijpen welke opties voor u beschikbaar zijn, en de IRS's beschrijving van pensioenplannen te bekijken om een beter begrip te krijgen van gemeenschappelijke pensioenterminologie, zodat u wat achtergrondinformatie heeft.
"OK, maar ik heb geen idee waar ik in moet investeren …"
Beleggen is ingewikkeld en een beetje intimiderend. Dat gezegd hebbende, als uw werkgever een pensioenregeling aanbiedt, is het waarschijnlijk vrij eenvoudig om er een op te zetten. Hoe dan ook, wees niet bang om uw werkgever verantwoordelijk te houden voor advies. "Als rentmeesters van de pensioenplannen van hun werknemers", zegt Larry Fink, CEO van BlackRock, "moeten bedrijven de verantwoordelijkheid omarmen om financiële geletterdheid op te bouwen in hun personeelsbestand."
Als je nog steeds vastzit, overweeg dan om één op één met iemand te praten. Maak een afspraak met een vertrouwde financiële adviseur bij u in de buurt en breng een lijst met vragen. Wees ook bereid om uw toekomstige financiële doelen te bespreken naast uw pensioen (zoals het starten van een bedrijf of sparen voor dat droomhuis), zodat ze strategieën kunnen bieden om u te helpen ze allemaal te bereiken.
Stel het je voor
Hier is een andere manier om na te denken over pensioen: wat voor soort leven wil je? Wilt u afstand doen van al uw reizen en al uw maaltijden thuis in uw jaren '70 eten, met een angstige blik op uw slinkende spaargeld, of wilt u een wandeling maken op een tropisch strand met kreeft op de hersenen? Als je nadenkt over wat voor soort leven je wilt, en achteruit werkt om te zien hoeveel dat je vandaag aan besparingen gaat kosten, ben je misschien meer gemotiveerd om vroeg te beginnen.
Je zult je jongere zelf bedanken wanneer je je slabbetje vastmaakt tijdens die cruise op de Middellandse Zee.
