Zou het, met alle planning die we moeten doen voor pensionering, niet geweldig zijn als we een pensioenplanner konden oproepen?
Helaas bestaan er geen 'pensioenplanners'. Wat wel bestaat, zijn gecertificeerde financiële planners die u kunnen helpen met uw pensioenplanning.
En ze delen graag hun wijsheid. In feite hebben we het brein van twee ervaren GVB's gekozen om enkele van de meest voorkomende fouten van hun klanten te ontdekken - dus dat hoeft u niet te doen.
Lees dit en u kunt "Get pension right!" Aanvinken in uw takenlijst.
1. Werken zonder een doel
Schatten hoeveel geld u moet besparen, kan lastig zijn - maar dat betekent niet dat u blind moet gaan. Dat is tenslotte een echt recept voor een ramp. Katie Brewer, CFP bij LearnVest Planning Services, zegt dat ze veel mensen ziet sparen voor hun pensioen zonder een bepaald doel voor ogen, waardoor ze achterlopen op schema en veel te kort komen als het tijd is om te stoppen met je dagelijkse baan.
Om te schatten hoeveel geld je nodig hebt nadat je stopt met werken, verwijst Brewer naar een cijfer genaamd de "vervangingsratio" - dat wil zeggen hoeveel van je inkomen je moet "vervangen" voor elk jaar dat je met pensioen bent. een financieel veilige pensionering, wat betekent dat u geen krap budget hebt en ook geen zin hebt in cruises en vijfsterrenrestaurants. We raden u aan om 70% van uw vroegere inkomsten te vervangen - hoewel dat cijfer kan variëren op basis van uw algehele financiële beeld, ”Brewer legt uit.
Als jij het type bent dat je kosten voor levensonderhoud drastisch gaat verlagen en jezelf in toom houdt als je met pensioen gaat, kun je het waarschijnlijk met ongeveer 60% doen, opnieuw afhankelijk van je individuele omstandigheden, zegt ze. En als u wilt leven zoals u leeft, plus een aantal fantastische reizen over de hele wereld, moet u schatten dat u genoeg spaart om ongeveer 80% tot 100% van uw vroegere inkomsten te vervangen.
Vanaf daar werkt u achteruit: Hoeveel moet u nu besparen om daar te komen? Veel makelaars die pensioenregelingen aanbieden, hebben rekenmachines op hun websites, zegt Brewer, of u kunt gratis rekenmachines gebruiken via sites zoals FINRA en Bankrate, waarmee u feiten zoals hoe lang u tot uw pensionering kunt invullen en kunt laten zien hoeveel uw spaargeld zou kunnen zijn groeien in die tijd. Hoewel deze rekenmachines u kunnen helpen met een ruwe schatting, wilt u misschien met een financiële planner werken om ervoor te zorgen dat u op koers bent.
2. Uitstelgedrag
OK, we snappen het: het is leuk buiten. Je hebt nog jaren te gaan. Niemand anders dan de fictieve pensioenplanners willen echt aan pensioen denken. Maar als het erop aankomt, is er geen groter voordeel dan vroeg beginnen.
Brewer werkt met veel mensen die uitstellen voor de toekomst als elk ander karwei: "Ik doe het nadat ik een promotie heb ontvangen, " "nadat ik meer verdien", of "nadat ik een grotere heb gemaakt in mijn studieleningen, 'vertellen ze haar. "Maar als je het uitstelt, is het maar al te gemakkelijk om met pensioen te gaan en erachter te komen dat je bijna niet genoeg hebt gespaard, " waarschuwt ze.
Ze beveelt aan om zo snel mogelijk een account te openen en een automatische bijdrage van uw salaris in te stellen, hoe klein ook. "Zelfs als je nu maar 1% kunt bijdragen - krijg je geen pensioen, maar kom je dichterbij dan nu, " legt Brewer uit. Om er zeker van te zijn dat je je bijdragen blijft verhogen, stelt ze voor om een maandelijkse, tweejaarlijkse of jaarlijkse kalenderherinnering in te stellen met een extra procentpunt - of twee. (Soms kun je dit zelfs automatiseren via je pensioenplan.) "Je wilt niet vijf jaar voordat je van plan bent met pensioen te gaan beseffen dat je achterloopt op je doel, " merkt ze op. "Nu 10% wegzetten, zal veel minder pijnlijk zijn dan 50% later wegzetten."
3. Het naderen van pensionering met grote huiskosten
Met pensioen gaan met een hypotheek is niet noodzakelijk een slechte zaak. Met pensioen gaan met een hypotheek - of zelfs een lening met eigen vermogen - die u zich niet kunt veroorloven, is echter een potentiële ramp.
"Ik zie mensen met te veel schulden in onroerend goed, wat vaak een HELOC is bovenop een hypotheek, " zegt Judy McNary, CFP bij McNary Financial Planning in Colorado, verwijzend naar een kredietlijn voor eigen vermogen, waarmee huiseigenaren lenen tegen het eigen vermogen van hun huis.
Ze wijst erop dat een bepaalde hoeveelheid schuld beheersbaar is - zelfs goed - maar enorme schulden zoals HELOC's maken het vaak moeilijk om uw pensioenkosten te dekken, omdat gepensioneerden met zoveel schulden veel meer geld opzij moeten zetten dan iemand die hun grote leningen om hun huisvestingskosten te betalen.
Om die reden beveelt McNary aan prioriteit te geven aan de terugbetaling van die schuld vóór pensionering. "Als een klant de eigenvermogenslijn kan afbetalen, krijgt hij over het algemeen een staat van schuld die hij kan ondersteunen met wat hij in pensioen wil hebben, " zegt ze.
4. Zich niet bewust zijn van de vraag of u een werkgeversovereenkomst heeft
Sommige werkgevers bieden zogenaamde 'matching', waarbij ze overeenkomen met een percentage van het bedrag dat u bijdraagt aan uw door de werkgever gesponsorde pensioenregeling. In wezen betaalt uw werkgever u om een slimme financiële stap te zetten. Als ze deze stimulans bieden en je profiteert er niet van - misschien omdat je niet eens weet dat het een optie is - geef je gratis geld op.
"Als je plan een match heeft en je weet het niet, dan trap je jezelf over vijf jaar op", waarschuwt Brewer. “En het is gemakkelijk om erachter te komen of dit het geval is - kijk gewoon op de website voor uw plan, of, als u het echt niet kunt vinden, e-mail de persoon die de plannen voor uw bedrijf beheert. Ze zullen het je kunnen vertellen, zodat je aan boord kunt gaan. ”Wanneer je aan een nieuwe baan begint, wil je vragen of je meteen een match met de werkgever hebt en hoe snel deze beschikbaar is, zodat je meteen kunt worden ingeschreven.
5. De verkeerde belastingstrategie kiezen
In het geval van pensioensparen, moet u belasting betalen - en het is over het algemeen slimmer om nu te betalen dan later. Dat komt omdat u met belastingen na belastingen - met andere woorden, nu betaalt - belasting betaalt over de bedragen die u vandaag bijdraagt. Met premies vóór belastingen, of later betalen, betaalt u belastingen wanneer u dat geld jaren later weghaalt, plus meer belasting op de rente die het heeft verdiend.
"Roth IRA's zijn voertuigen na belasting, " legt Brewer uit, "maar ze hebben wel een inkomensgrens, dus niet iedereen komt in aanmerking. Roth 401 (k) s hebben echter geen inkomensgrens. ”Veel grote bedrijven bieden Roth 401 (k) s naast of in plaats van standaard 401 (k) s, dus het is in uw belang om uw plan provider of HR-vertegenwoordiger als uw werkgever een van hen is. "Om ervoor te zorgen dat u zowel belastbare als belastingvrije emmers met pensioen hebt, moet u ervoor zorgen dat u zowel vóór belastingen (traditionele IRA of 401 (k)) als Roth-bijdragen hebt", beveelt Brewer aan.
Als u niet weet of de Roth 401 (k) geschikt is voor u, kunnen we u misschien helpen beslissen.
6. Het nalaten om uw rekeningen te consolideren
Snel: waar zijn uw pensioenrekeningen? In de loop van een lange carrière (of zelfs een korte carrière bij meerdere werkgevers), is de kans groot dat je meerdere 401 (k) s en IRA's hebt opgezet. Maar naarmate we verder gaan, vergeten te veel van ons onze pensioenbijdragen samen met onze bureauplant.
Als je geld achterlaat en het vergeet, blokkeer je niet alleen de vooruitgang die je hebt geboekt in de richting van pensioen, maar verlies je misschien zelfs geld. "Het is niet alleen een geval waarin mensen vergeten waar hun geld is of hoe ze er toegang toe kunnen krijgen", legt Brewer uit, "maar er kunnen ook andere dingen gebeuren, zoals uw voormalige werkgever die uw beleggingen wijzigt en u op de hoogte stelt adres dat ze hebben opgeslagen, zodat u er nooit achter komt. '
De oplossing? Doorrollen van uw rekeningen, wat in de branche spreekt, is het consolideren van uw meerdere pensioenrekeningen op één plek. Het is een eenvoudige kwestie van papierwerk ('distributiepapier' genoemd), waarmee u uw eerdere bijdragen kunt 'rollen' in een particuliere IRA of een 401 (k) bij een nieuwe werkgever. Dit proces is bij elk bedrijf een beetje anders, dus u moet het bedrijf bellen dat de accounts heeft die u wilt consolideren en vragen hoe verder te gaan.
Zie ons artikel: Wanneer moet ik mijn 401 (k) omdraaien? Voor meer informatie over het al dan niet overzetten van uw vorige accounts en of u overgaat op een IRA of 401 (k).
7. Uw kinderen vóór uw pensionering plaatsen
Alle ouders willen wat het beste is voor hun kinderen, maar als dat ten koste gaat van hun pensioenfonds, moeten ze misschien andere manieren vinden om te helpen. McNary ziet klanten hun eigen spaargeld in de wacht zetten om hun kinderen te helpen met grote uitgaven zoals school of huur, die hun pensioensparen jarenlang kunnen terugbrengen.
Als ouder van drie jonge volwassenen begrijpt McNary het conflict. "Het is een lastig onderwerp, maar het belangrijkste dat je voor je kinderen kunt doen, is ervoor zorgen dat je zelfvoorzienend bent, zodat je in je jaren 80 niet op hen hoeft te vertrouwen voor financiële ondersteuning", legt ze uit. In plaats van toe te geven aan de drang om een cheque voor je kinderen te schrijven, beveelt McNary aan dat jongvolwassenen eigenaar worden van hun beslissingen om binnen hun budget een huis of een school te vinden. "Het doet me pijn als ik ouders zie, wiens bedoelingen geweldig zijn, hun pensioenmogelijkheden niet maximaliseren, omdat ze willen dat hun kinderen succesvol zijn, " zegt ze. "Er moet evenwicht zijn."
