Als je jezelf deze vraag stelt, ben je, mijn vriend, op de goede weg om te sparen voor je toekomstige gepensioneerde zelf. Hoewel het een onderwerp is dat jij en ik soms liever vermijden - die pensioenspaarcalculators kunnen angstaanjagend zijn - zul je jezelf een echte dienst bewijzen als je de basis goed begrijpt en een plan hebt.
Een goede ouderwetse spaarrekening of een geheime voorraad geld verborgen onder uw matras (doen mensen dat nog steeds?) Zal u op de lange termijn niet veel goed doen. Investeren van uw geld is de sleutel tot het opbouwen van een substantieel pensioenfonds, en met sommige bronnen die voorspellen dat Millennials $ 1, 8 miljoen nodig hebben om met pensioen te gaan, is het gemakkelijk te begrijpen waarom strategisch en slim zijn over waar u uw geld plaatst - en hoe u het belegt -doet er echt toe. Zelfs nu.
Voor sommige gedachten over 401K's, evenals IRA's, wendde ik me tot CPA Joseph Bencivenga, aka, mijn belastingdocent.
Wat is een 401K eigenlijk?
Het zijn pensioenspaarbijdragen die worden afgetrokken van uw salaris vóór belastingen. Dat betekent dat u er geen belastingen op betaalt totdat u er geld uit haalt (30, 40, 50 jaar vanaf nu). Omdat u niet wordt belast op de uitgestelde inkomsten, heeft u een mooie stimulans om bij te dragen. Denk er eens over na: minder belast inkomen betekent meer geld voor u. Afgezien van een regenachtig spaarfonds of een noodkasfonds, als u gaat sparen - en u moet uiteraard alles in uw macht doen om elke maand minstens een beetje op te bergen - kijk verder dan een traditionele spaarrekening en kies hiervoor.
De meeste 401K-plannen, die door het bedrijf worden bepaald, bieden een spreiding van beleggingsfondsen bestaande uit aandelen, obligaties en geldmarktinvesteringen waarin u kunt beleggen. Gewoonlijk legt Bencivenga uit, zal een organisatie 10 tot 30 fondsen aanbieden, en als u weet niet zeker welke u moet kiezen, moet u ze gaan lezen en uzelf opleiden zodat u verstandig kunt investeren.
Financiële geletterdheid is iets dat Bencivenga serieus neemt en aanbeveelt om The Wall Street Journal te lezen om te beginnen. Als je daar echter bang voor bent, zijn The Financial Diet, LearnVest en Grow allemaal geweldige middelen om je te helpen de basis beter te begrijpen. Als u het zich kunt veroorloven, is het natuurlijk een goed idee om een financieel adviseur in te huren die u door uw investeringen kan begeleiden en met u kan praten over risicovolle, gematigde en conservatieve keuzes.
401K Match en 401K Rollover
Als uw bedrijf een 401K-match aanbiedt en u niet bijdraagt aan het programma, stop dan met wat u doet en bekijk het zo snel mogelijk. Match betekent precies hoe het klinkt: u besluit om $ 300 per salaris op uw account te laten inhouden. Uw bedrijf komt dat bedrag op een vooraf bepaalde manier overeen (het kan 50 cent zijn voor elke dollar die u erin steekt, of het kan dollar voor dollar zijn). Ongeacht het bedrag van de wedstrijd - of hoeveel u elke maand kunt bijdragen, het is gratis geld, het soort dat vrij moeilijk is te laten liggen.
Wat de rollover betreft, dat is iets waar je mee te maken hebt als je een nieuwe baan krijgt of van bedrijf verandert. Als je een bedrijf 401K had met bedrijf E, en je begint te werken bij bedrijf S, kun je wat je tot nu toe hebt opgebouwd in het plan van bedrijf S rollen, of je kunt het in een IRA rollen, toepasselijk een rollover-IRA genoemd. Het voordeel van het kiezen van dit laatste is dat u misschien uw beleggingen kunt behouden of zelfs nieuwe kunt kiezen, terwijl u bij een 401K-roll-over moet beleggen op basis van de fondsen van bedrijf S. Er kunnen enige overeenkomsten zijn tussen fondsen, dus het is de moeite waard om beide opties te bekijken voordat u beslist welke voor u het beste is.
Wacht, je gooide gewoon een nieuw woord naar me - wat is een IRA?
IRA staat voor Individual Retirement Account en is in tegenstelling tot een 401K niet op het bedrijf gebaseerd. U kiest uw eigen fondsen en u kiest ook welk type IRA u wilt: Traditioneel of Roth. Het belangrijkste verschil heeft te maken met wanneer u belasting betaalt over de premies. Met een traditionele IRA hoeft u er geen belasting over te betalen tot uw pensioen - hetzelfde als bij 401K pensioenopnames. Een Roth IRA, daarentegen, geeft je niet die zoete belastingvoordeel vooraf, maar het belast je ook niet wanneer je je eraan terugtrekt, vroeg of bij pensionering. Er zijn nog een paar onderscheidingen die de moeite waard zijn om te begrijpen voordat u bepaalt welke geschikt is voor uw toekomstige spaarplan.
401K versus IRA
In het licht van pensioenregelingen is dit niet eenvoudig. Gelukkig hoef je geen partij te kiezen als je dat niet wilt. U kunt beleggen in beide soorten pensioenspaarplannen: een 401K en een IRA. Jaarlijkse contributiebedragen verschillen; u kunt maximaal $ 18K inzetten voor een 401K-abonnement en maximaal $ 5.500 voor een IRA. Deze nummers veranderen zodra u 50 wordt (respectievelijk $ 24K en $ 6.500).
Omdat u een aanzienlijk belastingvoordeel kunt krijgen met een IRA (net als bij de 401K), is het een slimme manier om contant geld weg te nemen - en het is een manier waarmee u echt met verschillende fondsen kunt spelen. Als dat iets is dat voor u interessant is, maar u de wedstrijd van uw bedrijf niet wilt missen, kunt u misschien aan beide bijdragen. Eén nadeel: als u in aanmerking komt voor de 401K van uw bedrijf en u kiest in plaats daarvan voor de IRA, krijgt u mogelijk niet het belastingvoordeel dat u zou krijgen als uw bedrijf geen 401K-optie had en u zich aan de IRA zou houden. U kunt nog steeds geld in beide doen, maar de belastingverlaging kan alleen op één van toepassing zijn - de moeite waard om erover te praten met een financieel adviseur of accountant als u iemand kent.
Een ding dat ik hoop dat je hieruit bent gekomen, is het belang van het weggooien van de gewone, oude spaarrekening ten gunste van een plan dat is ontworpen om je pensioenfonds te helpen bouwen. Dat, en de memo over hoe cruciaal het is om te redden! De gedachte om met pensioen te gaan, is misschien moeilijk te bevatten op dit punt in je leven, maar als je niet vooruit plant, kan het twee keer zo moeilijk zijn om te begrijpen tegen de tijd dat je er klaar voor bent om erover na te denken.
