Toen ik afstudeerde en aan mijn eerste baan begon, had ik net de inschrijvingsperiode voor het pensioenplan van mijn bedrijf gemist. Ik werd echter niet teleurgesteld en dacht er niet lang over na. Ik had gehoord dat het belangrijk was dat ik me zo snel mogelijk inschreef voor een 401K, maar ik snapte niet waarom.
Ik herinner me dat ik dacht: kan ik niet gewoon ijverig zijn om geld te sparen en op een bankrekening te houden die ik niet aanraak? Eerlijk gezegd voelde dit idee beter aan dan elke maand een vast bedrag op te nemen of geld op een rekening te zetten die ik niet kon aanraken tot mijn pensioen.
Maar weet je wat ik miste? Meer geld.
Pensioenspecifieke accounts bieden u een manier om meer te ontvangen , of dit nu via een werkgeversbijdrage (overeenkomende 401K's is een ding), uitgestelde belastinggroei of belastingvrije opnames is. Elk komt met een financiële stimulans die het veel aantrekkelijker maakt dan mijn aanvankelijke plan van sparen.
Maar niet al deze accounts zijn hetzelfde. De drie pensioenspaarplannen waar u vaak over zult horen, zijn 401K, traditionele IRA en Roth IRA.
Wanneer u geld in een van deze stort, wordt het belegd in een onderliggende portefeuille, meestal een beleggingsfonds, dat belegt in meerdere aandelen en obligaties en wordt beheerd door een professionele geldbeheerder. Deze fondsen zijn meestal vrij eenvoudig om in te beleggen - aandelenselectie is niet nodig, maar elk fonds is anders in hoe het werkt.
401K
Dit zijn meestal door de werkgever gesponsorde plannen, tenzij u zelfstandige bent en uw eigen sponsor bent. Met een 401K reserveert u een deel van uw loon - voordat belastingen uit uw cheque komen; vaak draagt uw werkgever bij.
Stel dat u besluit dat u $ 1.000 gaat bijdragen. Als uw werkgever een matchingoptie heeft, wat 42% van de bedrijven doet, betekent dit dat, afhankelijk van de aangeboden match, zij een percentage van $ 1.000 - tot $ 1.000 - schoppen.
Hoewel de 401K-investering uitgesteld is voor belastingen, betaalt u er belasting over zodra u het geld opneemt bij pensionering.
Met een groeipercentage van 5% over een periode van 30 jaar, zal die $ 2.000 $ 8.600 bedragen aan pensionering. Dus in plaats van $ 1.000 heb je $ 8.600. Het winnen.
Zo ziet het eruit als u hetzelfde bedrag op een spaarrekening had die 1% rente verdiende:
Als uw werkgever geen pensioenregeling aanbiedt, of als u uw bijdrage hieraan hebt gemaximaliseerd - tot $ 18.000 per jaar - en u nog steeds geld hebt dat u wilt beleggen, kunt u op zoek gaan naar een IRA.
Traditionele IRA
Dit werkt als een 401K omdat u in staat bent om geld te investeren, uitgesteld van belasting. Belastinguitstel beleggen betekent dat u pas op uw belegging wordt belast als u deze intrekt, net als in de 401K.
Laten we nogmaals zeggen dat je $ 1.000 hebt om te investeren. Aangezien u geen werkgeversbijdrage heeft, investeert u die $ 1.000 rechtstreeks in een traditioneel IRA-account. Na 30 jaar met een jaarlijks rendement van 5% heb je $ 4, 321.
Wanneer u besluit dat u dat geld uit pensioen wilt halen, betaalt u belasting, maar u hebt 30 jaar van uitgestelde belastinggroei gehad. U zou dit account gebruiken als u denkt dat de belastingschijf die u zult hebben tijdens uw pensioen lager zal zijn dan de belastingschijf die u momenteel hebt.
Als u denkt dat u tijdens uw pensionering minder zult verdienen dan u momenteel verdient, zult u bij pensionering waarschijnlijk een lagere belastingschijf hebben. Als de belastingtarieven echter tussen nu en pensioen stijgen, zit u vast aan het betalen van dat hogere belastingtarief voor uw uitkeringen van uw traditionele IRA.
Roth IRA
Dit werkt omgekeerd aan een traditionele IRA. Je zou vandaag belasting betalen, het geld investeren en het belastingvrij opnemen als je in je gouden jaren bent.
Laten we dus die $ 1.000 nemen en er vandaag belasting over betalen - zeg 20%. Je hebt nog $ 800 over om te investeren in de IRA. Na 30 jaar krijg je $ 3.460. Als u dat geld wilt opnemen als u met pensioen gaat, betaalt u geen belastingen, omdat u ze hebt betaald voordat u belegde, en wat u op die rekening heeft, is helemaal van u.
Een ander voordeel van de Roth IRA is dat je, anders dan de 401K en de traditionele IRA, je bijdragen vroegtijdig belastingvrij en zonder boete kunt aftrekken. Het doel is om deze fondsen opzij te zetten voor pensionering, maar als u ze in een mum van tijd moet intrekken, wordt u niet gestraft.
Hoewel er nuances zijn over welk type plan u kunt kiezen, is de bottom line dit: pensioenrekeningen hebben voordelen die u daadwerkelijk helpen meer geld te verdienen.
Om ervoor te zorgen dat je op de goede weg bent, is dit een geweldige pensioencalculator. En als je echt je financiële welzijn wilt verbeteren, begin dan met het luisteren naar een podcast zoals Farnoosh Torabi's So Money . Mijn gok is dat hoe meer je jezelf leert over dit belangrijke onderwerp, hoe meer je geneigd bent om je investeringsspel te vergroten.
