Als je recentelijk bent begraven in de schulden, hoop je waarschijnlijk je ogen te sluiten en alles te laten verdwijnen. En ja, hoewel dat leuk zou zijn, is een betere eerste stap de tijd nemen om te begrijpen hoe je daar bent gekomen. En dan nog belangrijker, een actieplan bedenken om eruit te komen.
De meeste mensen kunnen zich een weg banen uit de schulden door hun uitgaven onder de loep te nemen, een budget te maken (en zich eraan te houden) en maandelijkse betalingen te doen. Maar als u een grote financiële tegenvaller bent geworden, zoals ontslag, een scheiding krijgen of met enorme uitgaven worden geslagen, kan het veel moeilijker zijn om uw creditcards af te betalen met het beperkte inkomen dat u hebt.
Als u problemen ondervindt bij het uitvoeren van betalingen of bang bent dat u uw schuld niet kunt afbetalen, is het tijd om uw opties te bekijken. Hier is een blik op drie veelvoorkomende manieren om uit de schulden te komen, wat te overwegen voor elke benadering en hoe te weten welke voor u geschikt is.
1. Bel uw schuldeisers
Als u problemen ondervindt bij het uitvoeren van uw betalingen, moet u allereerst uw creditcardmaatschappijen bellen om te kijken of ze interne problemen hebben. Schaam je niet - ze zullen je niet beoordelen op je financiële problemen - ze willen alleen dat je de lening terugbetaalt. Ze hebben vaak manieren om u te helpen uw betaling te verlagen, die ze u telefonisch kunnen uitleggen.
Wanneer deze aanpak geschikt is voor u: zodra u zich realiseert dat u meer schulden hebt dan u denkt dat u aankan of denkt dat u misschien achterop raakt bij uw betalingen.
Voordelen: een simpel telefoontje kan voldoende zijn. Uw schuldeisers zijn misschien bereid om uw rentetarief voor een korte periode (meestal niet meer dan zes maanden) te verlagen of u een langere terugbetalingstermijn te geven. Het is een beetje zoals de Geico-commercial - "15 minuten kunnen je 15% of meer besparen!"
Nadelen: Afhankelijk van uw financiële situatie zijn uw crediteuren mogelijk niet bereid met u samen te werken. Zelfs als ze besluiten uw rente te verlagen, is er een mogelijkheid dat ze uw account sluiten. Of als ze denken dat u zich geen lagere maandelijkse betaling kunt veroorloven, kunnen ze u doorverwijzen naar een kredietadviesbureau.
2. Schuld Sneeuwbal
Bij deze methode worden uw creditcards afbetaald, te beginnen met die met het laagste saldo als eerste, ongeacht de rentetarieven. Dave Ramsey, expert op het gebied van persoonlijke financiën, beveelt deze aanpak aan, omdat hij gelooft dat schuldenvrij zijn 80% mentaal is en slechts 20% financiële kennis - het afbetalen van uw kleinere schulden creëert een positief, motiverend effect dat u op het goede spoor houdt om schuldenvrij te worden. (Anderen beweren dat de "schuldstapeling" -methode, waarbij eerst de creditcard met de hoogste rente wordt betaald, effectiever is. Technisch gezien bespaart u op de lange termijn meer geld, maar het verschil in besparingen is vaak onbeduidend Bekijk deze uitsplitsing over wat u kunt besparen met de verschillende benaderingen.)
De schuldsneeuwbalmethode werkt alleen als u elke maand meer kunt betalen dan uw minimumbetaling. Stel bijvoorbeeld dat u drie creditcards hebt met saldi van $ 1.000, $ 3.000 en $ 6.000. Uw minimale betalingen voor elke kaart zijn respectievelijk $ 40, $ 120 en $ 240, voor een totaal van $ 400. Als u het zich kunt veroorloven uw totale betaling elke maand te verhogen tot $ 450, betaalt u de minimale betalingen voor de twee grotere accounts en past u $ 90 toe op het kleinste account totdat het is afbetaald. Vervolgens ga je naar de volgende.
Wanneer deze aanpak geschikt is voor u: als u meer kunt betalen dan uw minimale maandelijkse betalingen, zelfs als het slechts $ 20 meer is.
Voordelen: dit is een doe-het-zelfbenadering waarvoor geen hulp nodig is van kredietadviesbureaus. Dit heeft ook geen invloed op uw credit-score - in feite zal uw credit-score in de loop van de tijd geleidelijk verbeteren met elke tijdige maandelijkse betaling.
Nadelen: deze benadering duurt vaak langer dan andere opties voor schuldverlichting. Ook moet u uw maandelijkse betalingen consistent kunnen houden. Zodra u uw eerste creditcard hebt betaald, moet u hetzelfde bedrag dat u op die kaart hebt betaald, op uw volgende laagste saldo toepassen.
3. Krijg professionele hulp
We hebben allemaal waarschijnlijk de infomercials op de late avond gezien die adverteren: “Verminder uw schuld tot 60% - morgen!” Maar hoewel hun reputatie is aangetast door gewetenloze bedrijven, kan het werken met professionals om uw schuld te verminderen in feite een haalbare optie zijn als je denkt dat je het niet alleen kunt.
Een optie is een Debt Management Plan (DMP), een gestructureerd programma om u binnen vijf jaar of minder uit de schulden te krijgen, beheerd door een kredietadviesbureau. Deze organisaties hebben speciale concessies met uw schuldeisers en kunnen u lagere rentetarieven opleveren dan u momenteel betaalt - overal van 0-15%. U verricht één maandelijkse betaling aan het kredietadviesbedrijf, dat vervolgens uw betalingen aan uw crediteuren uitbetaalt.
Als u zich geen betalingen op een DMP kunt veroorloven, is schuldregeling, waarbij wordt onderhandeld over een forfaitaire vergoeding voor minder dan wat u verschuldigd bent aan een derde bedrijf, een optie. Dus als ik bijvoorbeeld mijn creditcardbedrijf $ 5.000 schuldig was, zou ik een schikking van $ 2.000 kunnen bedingen. De meeste bedrijven voor schuldenregeling houden uw maandelijkse betalingen op een geblokkeerde rekening en onderhandelen met uw schuldeisers zodra u voldoende geld hebt om ze te betalen.
Wanneer deze aanpak geschikt is voor u: als u diep in de schulden zit, niet in staat bent uw huidige maandelijkse minimumbetalingen te doen of een paar maanden achterblijft op uw facturen - zonder einde in zicht.
Voordelen: dit soort programma's kan u helpen uit veel schulden te komen en tegelijkertijd een faillissement te voorkomen. U betaalt één vaste maandelijkse betaling, die lager is dan wanneer u uw crediteuren rechtstreeks betaalt.
Nadelen: om te beginnen, geen creditcards meer - uw crediteuren sluiten uw rekeningen en u kunt ze niet gebruiken (of nieuwe openen) totdat u uw schuld hebt afgelost. Deze benaderingen hebben ook invloed op uw credit score - hoewel het moeilijk is om precies te zeggen hoeveel punten uw score zal verlagen, laten we zeggen dat het niet mooi is. (Hoewel, als u zich in dit stadium bevindt, bent u waarschijnlijk al schuldig aan uw schulden - dus uw kredietscore is al beïnvloed.)
Als u kiest voor schuldenregeling, zal het bedrijf niet meteen betalingen aan uw schuldeisers betalen, dus u kunt verwachten dat uw telefoon van de haak rinkelt met incassogesprekken. En omdat crediteuren alleen met u onderhandelen als u al achterloopt op uw betalingen, is er een kans dat ze een rechtszaak aanspannen in plaats van u over te dragen aan een derde incassobureau. (Uw creditcardmaatschappijen hebben het recht om u te vervolgen als u uw schulden niet volledig terugbetaalt.) Ten slotte, als u een succesvolle schuldregeling heeft, kunt u belastingplichtig zijn voor elke schuld die meer dan $ 600 is kwijtgescholden.
Er is geen eenduidige aanpak om uw schulden af te lossen - ieders situatie is anders. Het belangrijkste om te onthouden is om proactief te zijn en vroege waarschuwingssignalen op te merken dat u mogelijk in de problemen zit. Er is hulp - je moet gewoon weten waar je moet zoeken.
