Helaine Olen, auteur van Pound Foolish: Exposing the Dark Side of the Personal Finance Industry, schrijft sinds 1996 over personal finance. Maar ze gaat je niet geven wat je van personal finance-schrijvers mag verwachten: advies. Eigenlijk is ze van mening dat veel van de adviezen die we van de financiële experts van vandaag horen, goed is.
Geïntrigeerd sprak ik onlangs met Olen over de mythen rond vrouwen en geld en wat wij als samenleving verkeerd hebben gedaan over persoonlijke financiën. Dit is wat ze moest delen.
Mythe # 1: Vrouwen hebben meer hulp nodig om hun geld te beheren dan mannen
Aan vrouwen wordt vaak verteld dat ze meer hulp of ander advies nodig hebben over hoe ze hun geld kunnen beheren - kijk maar eens naar de boeken en websites die specifiek voor vrouwen worden verkocht, zoals Citibank's Women & Co. en Prudential's Women & Money. Maar de waarheid is dat studies weinig verschil aantonen tussen de financiële kennis en gewoonten van vrouwen en mannen.
Dus waarom blijft deze mythe bestaan?
“Ik denk dat die mythe blijft bestaan omdat vrouwen het zelf geloven. Het is de oude grap: mannen denken dat ze de expert zijn als ze gewoon iets over iets zien. Vrouwen zijn gepromoveerd op een onderwerp en maken zich nog steeds zorgen dat ze niet echt genoeg weten ”, legt ze uit. De financiële dienstverlening speelt in op dit waargenomen gebrek aan kennis, en "dat is een groot deel ervan."
Maar er is ook nog iets: vrouwen verdienen nog steeds minder geld dan mannen. "Het is niet omdat vrouwen om minder vragen: vrouwen krijgen minder aangeboden en vrouwen worden vaker afgewezen als ze erom vragen", zegt Olen.
Dit - gekoppeld aan het feit dat vrouwen de neiging hebben langer te leven dan mannen - betekent dat vrouwen meer geld moeten sparen voor hun pensioen, en dat is een andere factor die de financiële dienstverlening gebruikt om vrouwen te overtuigen dat ze meer hulp nodig hebben bij het beheren van hun geld. Maar in plaats van het symptoom te behandelen, legt ze uit, moeten we kijken naar de oorzaak. Hoe kunnen we de loonkloof tussen mannen en vrouwen dichten om echt verandering te brengen?
Mythe # 2: Vrouwen zijn natuurlijk risicomijdend
In dezelfde lijn vertelt de financiële dienstensector ons dat we moeten investeren in fondsen met een hoger rendement en een hoger risico om genoeg geld te hebben om met pensioen te gaan. En wanneer studies aantonen dat we minder geld hebben in dat soort pensioenrekeningen, worden vrouwen gekastijd omdat ze 'risicomijdend' zijn.
Olen heeft hier uitgebreid over geschreven. Vrouwen hebben niet minder geld op risicovolle rekeningen vanwege een aangeboren afkeer van onzekerheid: “Het is meer een symptoom. Mensen die minder geld hebben, nemen doorgaans minder risico. ”
Dit is logisch, aangezien we niet kunnen voorspellen dat de aandelenmarkt weet of die risicovollere investeringen hun vruchten zullen afwerpen. Als we met minder beginnen, weten we dat we het ons niet kunnen veroorloven om te verliezen wat we al hebben opgeslagen.
Mythe # 3: We kunnen niet besparen omdat we teveel Lattes of schoenen kopen
Olen merkt op dat het grootste deel van het persoonlijke financiële advies aan vrouwen is: "Je bent een braaf meisje en stop met naar Barney's te gaan." Maar de veronderstelling dat vrouwen hun spaargeld meer besteden dan mannen is een andere mythe. "Vrouwen geven meer uit aan kleding dan mannen, " zegt ze, "maar mannen geven veel meer uit aan auto's, drank en elektronica dan wij. Op de een of andere manier komt dat niet voor kritiek. '
Plus, hoewel Amerikanen met lagere tarieven sparen dan in het verleden, is het niet omdat we te veel uitgeven aan luxe. "We leven in een wereld waarin onze salarissen dalen en onze kosten stijgen", merkt Olen op. “Dat gaat het uiteraard veel moeilijker maken om geld te besparen. En het is veel nuttiger om uit te leggen hoe dat werkt voor mensen dan hen gewoon 10 tips te geven over hoe ze hun boodschappen kunnen verlagen. ”
Mythe # 4: Als we alle regels volgen, komt het wel goed
We krijgen vaak de indruk dat als we onze 401 (k) s instellen voor onze beoogde pensioendatum, we alles opslaan wat we later nodig hebben. Niet waar. Ik schaam me om toe te geven dat ik, voordat ik Pound Foolish las, niet wist hoe recent Amerikanen zich hebben gevestigd op DIY-pensioenrekeningen - IRA's en 401 (k) s - om aan al hun pensioenbehoeften te voldoen.
Ik zei dit tegen Olen, die eraan toevoegde: “Ze zijn helemaal nieuw en ze zijn begonnen als aanvulling op het pensioenstelsel. Ze waren nooit bedoeld als de belangrijkste bron van pensioeninkomen. We hebben ze nu ongeveer 30 jaar als een pensioenspaarinstrument gezien en we weten hoe goed ze werken, en het antwoord is dat ze dat niet hebben gedaan. "
Waarom niet? “Mensen steken er niet de juiste hoeveelheid geld in. Ze investeren het geld niet goed. Zelfs als ze het geld op de juiste manier investeren, rekent de financiële sector enorme hoeveelheden geld aan, simpelweg voor het beheer van deze rekeningen. ”
Plus, zelfs als je op de goede weg bent, is het leven onvoorspelbaar. In haar boek deelt Olen verhalen van personen wier pensioenspaarplannen volledig ontspoord waren door medische noodsituaties, onverwachte werkloosheid (vaak leidend tot vervroegde uittreding), of het simpele feit dat ze hun spaargeld overleefden. Een vrouw met wie Olen sprak, had een pensioenplan met zeven cijfers bewaard - maar moest het afvoeren om een aantal medische problemen te behandelen, waaronder een ongeluk waardoor haar dochter verlamd raakte en behandeling voor de diagnose van Parkinson van haar man. Ze had alle regels gevolgd - en bleef bijna niets achter.
In reactie op deze problemen beginnen andere landen naar alternatieven te kijken, zoals draagbare pensioenen die door de staat zouden worden beheerd, in plaats van door het bedrijf; "Het idee is dat mensen hen van baan naar baan kunnen brengen, en wie hun werkgever van het moment ook is, zou een bijdrage aan hen leveren."
Mythe # 5: Persoonlijke financiën zijn gewoon persoonlijk
Als het gaat om het geven van specifiek financieel advies, "denk ik dat de beste manier om advies te geven is door mij de wereld uit te leggen en hoe het werkt, en in feite werkt deze wereld niet voor heel, heel veel mensen, " zegt Olen. "We kunnen het ons niet veroorloven om te sparen voor werk, sparen voor school, sparen voor noodsituaties, en al de rest, in een omgeving waarin de kosten van huisvesting, onderwijs en gezondheidszorg enorm stijgen."
In plaats van meer onderwijs (de vele onderzoeken die Olen in Pond Foolish citeert, tonen aan dat financiële geletterdheid gewoon niet werkt), vindt Olen dat we strengere wetgeving nodig hebben om echt een verschil te maken in de financiële uitdagingen waarmee we vandaag worden geconfronteerd, waaronder de loonkloof, stagnerende salarissen en het ingewikkelde papierwerk en ingewikkelde openbaarmakingen die betrokken zijn bij het afsluiten van een hypotheek of het opzetten van een pensioenaccount. Als de financiële dienstverlening zo bezorgd is over ons financiële welzijn, vraagt ze: "Waarom zouden ze proberen 300 miljoen mensen te leren hoe ze een 100 pagina's tellende gotcha-hypotheek kunnen vermijden? ze zouden het gewoon niet aanbieden! ”
Laten we een gesprek over deze mythen aangaan met de vrouwen - en mannen - in ons leven. Welke heb je geloofd?
